岁末“消费”不应变“浪费” 年终奖也可巧理财

　　对于许多中山市民而言，年终最高兴的事，莫过于即将领到一笔期待已久的年终奖金。或许仅是一个月工资，或许会高达数万，但想必多数人已经一早盘算如何利用好这笔钱，在春节假期好好“犒劳”自己一番。

　　事实上，年终奖打理得好可以使钱“生”钱；打理不好则不仅不能升值，还可能贬值。尤其是在通胀预期明显的当前，用好年终奖金绝对有助于更好实现今年全年的消费计划。

　　那究竟怎样才能合理安排年终奖的消费？本期潮流风记者将邀请专业理财师，为您一一详解年终奖的最佳消费方式。

　　做好规划很重要

　　面对“岁末打折”的诱惑，许多市民难免会萌生出消费的冲动。近段时间，市内不少网站早早就出现各种讨论如何使用年终奖金的帖子。

　　“熬了一年好不容易盼来了奖金和长假。如果不把这两个东西好好利用，实在对不起自己过去一年的辛苦啊。旅游、买衣服、大吃大喝……这些消费总归要有的。”中山网友“草木皆兵”在网上发出的这番话，确实代表了许多中山市民的想法。在他们的观念中，年终奖金似乎就应该在春节消费中一举花完。

　　对此，中山资深理财师张延中指出，在通胀预期明显的当前，草率把相对自身而言款项较大的年终奖集中花掉，这并不是精明的做法。三成消费七成投资在当前的消费市场是较为合理的。

　　“要制定出年终奖金的最佳消费方式，首先应该要有所规划。所谓的规划，指的是要将一些年度性的开支，如春节红包和送礼的费用、过年的费用等计算出来，在年终奖金中首先将其扣除掉。毕竟这对于正常的月份来说属于超常消费，而年终奖金属于超常所得。”张延中说道。

　　据介绍，在扣除完春节期间的超常消费之后，首先应该计划将剩余资金的70%用于增加投资。消费者投资应该根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，理性选择适合的产品。

　　在安排完上述金额之后，年终奖最后剩余的30%才适合用来消费。“如今正值岁末，不可避免会有消费的冲动，但消费者不宜把消费变成浪费。最好为自己制定一个消费计划，不但对普通打折商品要有清醒认识，对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或过度消费。”张延中提醒道。

　　提前还贷先考虑

　　对于许多市民而言，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额较平时还算“巨大”。市民张先生是市内某部门的公务员，今年拿到的奖金预计有一万元，这就相当于他近两个月的收入。

　　为此，张延中建议，最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，或者将其大部分一次性花掉。

　　“如果是背负房贷的市民，花费年终奖实际上首要还是考虑还贷。一般一两次加息幅度有限，每月增加的利息支出尚在可承受范围之内。但倘若是接连数次加息，对于背负房贷的市民来说压力会不断增大。现在不少人士预计今年还将加多几次息。”张延中说道。

　　建行中山分行理财师接受记者采访时便指出，去年央行再次加息，对房地产市场影响最大的是5年期以上贷款利率，由现行的6.14%上调到6.40%。以贷款50万、15年180期为例，采用等额本息的还款方式计算(按2010年10月20日基准利率)，月均还款额为4257.2元；如果按照6.40%基准利率计算，则每月平均还款额为4328.1元每月，每月增加还款额为70.9元。

　　另据该理财师介绍，对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说，掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。比如说，如果目前市民想提前还贷4万元，是选择缩短期限还是减少月供？仔细一算选择缩短期限可以多省一半的利息。

　　“如果房贷月供压力不大，建议提前还贷时市民尽量选择缩短还款期限，可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大，那么可以选择减少月供。”张延中也分析道。

　　-消费案例

　　白领阶层

　　年终奖金5000元怎么花？

　　今年27岁的王小姐在中山一家外企做文员。根据往年的奖金发放情况，今年王小姐预计年终奖相当于第13个月工资，也就是5000元左右。

　　王小姐目前单身，且年收入大概近7万元。尚未购房，但在今年有购房的打算。目前王小姐银行存款中有4万元，若买房，父母还可资助3万元。

　　考虑到自己一年到头工作，且如今还是单身，王小姐正计划用年终奖金的一部分做短途旅游，另一部分储备起来以备日后买房。

　　分析王小姐目前的情况，张延中认为，由于王小姐当前并没有买商业保险。而她目前单身，收入处于中等水平，应该优先考虑拿出年终奖金的一部分用于购买人身意外险和重大疾病险。

　　以王小姐目前的情况以及中山房价来考虑，购房时首付没有问题，但一个人的还贷压力预计会较大。如没结婚，不必要急于今年买房。建议王小姐再购买一部分货币市场基金，作为购房基金的储备；并省出一部分奖金用于充电，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码。这对王小姐来说，也许才是最有价值的投资。

　　金领阶层

　　年终奖金10万元怎么分配？

　　今年已经46岁的张先生是中山某企业副总，年终奖金每年都在10万元左右。整个家庭年收入高达30万元，且张先生已经在雍景园买了房，车子又是单位配的，所以平时家庭支出也不多。

　　在往年，张先生都会将奖金腾出来用作旅游或者新的大宗消费，剩余的钱用于孩子日后的出国留学。而由于没有时间理财，张先生将大部分资金存在银行里，目前银行存款已经近40万元。

　　分析张先生目前的状况，张延中指出，待其年终奖金发下来，加上手头上已有的银行存款，已有50万元左右。建议张先生在城区再买套80万元左右的房用于投资，申请10年左右银行按揭。若首付40万元，每月还款应该没有太大问题。

　　之所以建议张先生买房，一方面是中山房子升值预期明显，购房可抵抗今年的通胀；另一方面今后自己也可以在里面住，再把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。

　　另外，考虑到张先生即将面临退休，张延中认为张先生现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。