解读三个家庭2010财富故事：道不尽酸甜苦辣

　　在刚刚过去的2010年，不少家庭的财富都发生了巨大的变化，有依靠工资增加提高收入的，也有投资不力造成亏损的，还有想尽办法为财富保值的。不同的家庭有不同的理财目标，记者挑选了收入水平从低到高的三个家庭，了解了他们过去一年的理财故事，并邀请理财师进行总结分析，对下一步的理财也提出了建议，希望通过这三个家庭的理财建议，能够给读者的家庭理财提供一些帮助。

　　●工薪家庭

　　收入增加了结余却少了

　　35岁的张华是一家保险公司员工，而太太则在一家事业单位上班，按理说怎么也应该算是一个中等收入家庭，记者最初也认为他们应该算是一个中产家庭，但他自己却坚持只能是工薪家庭。"虽然收入也不少，但最大的问题是我们还没有房子。我们一直在努力工作攒钱，希望能够早点凑够房子的首付，可是一年又一年，钱越攒越多，可是离房子的首付却越来越远了。"

　　张华是山西人，妻子是河南人，两个外地人在杭州打拼已经有8年的时间了。"在杭州生活，成本太高了！"张华给记者算了一笔账，现在他们每个月房租3500元，保险1800元，生活费3000元，孩子教育费用2000元，还有一辆汽车，每个月也要1000元。"现在油价涨了，车子已经开得少了，可即使这样每个月也至少要1000元。"这么简单计算一下，每个月花销差不多要1.1万元左右，再加上一些意外支出，每年夫妻两个虽说收入也有15万元的收入，可是到年底一看，基本都没有什么结余。

　　去年，张华夫妻两个的收入略有增长。"老婆年收入多了1万元，而我大概多了8000多元，两个人加起来差不多有18万元，可是年底依旧没存到什么钱，只有基金账户里剩下了两万多元。"张华告诉记者，前年他们家还剩余有3万多元，可是去年收入增加了，可是最后结余的钱反而还少了1万元。"由于原来的房东要卖房子，我们重新租了一套房子，买了一些家具，支出比前年就多了1万元。"考虑到通货膨胀的影响，张华也在做一些股票投资，不过因为钱不多，只有1万多元，而且也怕承担风险，去年的收益也就3000元左右。"这已经是很好的结果了，我很多同事都还亏钱了呢。"

　　可是一旦联想到居高不下的CPI，这点增长还是让他们无法高兴起来。"剩下的钱是在做基金定投，都是给孩子教育准备的，现在都不知道什么时候才能够攒够房子的首付呢！"张华说，因为家里盖房需要，他和妻子陆陆续续把大多数积蓄借给了双方家里的亲戚。"总共也就50多万元，这点钱要在杭州城区买房子，首付都不够呢！"

　　在张华的心里，目前只有房子是最大的事情了。"小孩已经快6岁了，他需要一个稳定的家。"张华对楼市调控也已经不再报以幻想，因为他们一家每年的积蓄都远不如房子涨价快。"我只希望能够多赚一点，再多赚一点，尽快攒够房子的首付。"他说，他希望家庭年收入在3年里能够突破30万元，等到攒够房子首付了就马上出手买房子。"如果钱不够买房子了也很痛苦，我一个朋友被房贷压得喘不过气来，一听到加息就喊头疼，所以我要再等等看。"

　　理财师点评

　　开源节流

　　从张华目前的月支出看，生活性支出占比较大，其中又以房租最多。加上小孩已经快到上学的年龄，所以建议张华首先将外债收回，然后用这笔钱作为首付购房。按照现行的房贷政策，张先生家庭最低可以享受3成首付，8.5折的利率。用50万元作首付，可以申请贷款100万元左右，可以购买价值150万元左右的房产。在杭州的近郊能买到70多平方米的房子，完全能满足一家三口的居住要求，等机会成熟时，再考虑换房。张华正值年富力强，通过自身的提高，收入会有较大的增长，等到合适时机可提前还贷；此外最好将每笔支出记录下来，减少冲动型消费，把钱用在刀刃上。对于生活中临时的大额支出，夫妻双方可以申请信用卡。