不一样的收入 不一样的理财方法

　　一、年终奖

　　马上就要到春节了，年终红包要到了手，对于不少职场人士来说，年终奖是一年中最大的一笔收入，如何支配确实是个大学问。

　　年终奖通常金额较大，年末一次性发放，迅速降临的大金额，最容易让人产生自我膨胀和消费冲动，从而陷入“心理误区”。

　　事实上，年终奖并非“天上掉馅饼”，因此每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况，评价一下家庭全年的收支是否平衡，尽量避免亏空，最好能有所节余，切忌一次性挥霍或者认为年终奖是意外之财，可以放手一搏，盲目投资于高风险产品。

　　谭建霞建议，年终奖的数额相对平时的收入较高，且属于一次性发放，而这笔超出于平日投资计划之外的大额资金，投资者完全可以将这笔钱投入到一些短期的理财产品中，既保持其流动性，又能够获取数倍于银行活期存款的收益。

　　由于春节将至，市民也需要用年终奖来支付各类年节的费用，因此年终奖理财中最基本的原则，是要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，其中通常包括：给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等。一般情况下年终奖扣除以上费用之后，70%左右可以用于投资，至于具体是多少，就要根据每个家庭的具体经济情况而定了。

　　据了解，基本上每年春节，各家银行都会相应推出具体针对年终奖的理财产品。这些银行为春节特别定制的理财产品，其共同点是：投资期限短，收益率高于七天通知存款，特别适合于客户用股市中的闲置资金进行投资。

　　除此之外，市民还可以在每年获得的年终奖中安排一部分购买养老保险进行储备、专款专用，待到退休之时，本利相加、即可获得一笔丰厚的养老积蓄。

　　二、日常储蓄资金

　　日常储蓄的资金，放在银行存款账户上无疑只能越存越少。这笔资金和年终奖类似，数量较大，可以用来购买理财产品或者其他一些需要大笔资金投入的产品，诸如黄金等。

　　目前，银行新发的理财产品预期收益率普遍高于加息前产品，特别是一些信托产品和债券、货币市场类产品，上调明显。

　　很多银行理财产品的收益都会随着利率的调整而变化，在加息预期下，投资者应尽量选择投资期比较短的理财产品，一旦加息，便于转而购买收益更高的新发产品。相比之下，长期投资意味着锁定了之前相对较低的收益，而无法分享到加息带来的利益，绝非明智之举。去年最后一周，各家商业银行新发的理财产品中，投资期一个月以内的占到一半左右，半年以内的产品占比更是高达86%以上。

　　三、日常收入

　　这笔资金来源于日常收入，每个月数量不大，但是较为稳定、持续，适合做细水长流型的投资。基金定投无疑是个好方法，而定投指数型基金无疑是最明智的选择。

　　巴菲特研究专家刘建位认为，人贵有自知之明。我们对自己的投资能力要现实。除少数投资专业人士之外，大部分人平时工作很忙，家里事情也很多，根本没有太多时间研究投资，根本不可能让他们战胜那些资金实力研究实力远远胜过业余投资者的专业机构。

　　1970年初美国有355只主动型股票基金，到2005年，223只基金倒闭清算。这35年只有9只基金明显跑赢指数，仅占2.54%。在中国，2009年308只偏股型股票基金中只有14只超越中信标普300指数，仅占5%。

　　过去5年，从2005年11月初到2010年10月底，按照Wind基金分类，具有5年历史的普通股票型基金、偏股混合型基金、平衡混合型基金共有86只，只有19只战胜了同期的沪深300指数，占比22%，略高于五分之一。

　　从这些数据可以看出来，能够超越指数型基金的产品只有极少数，而大部分人要选中这些产品也不是件容易的事情。如果你不懂股票投资，也不愿花费很多精力选择股票或基金，那么最稳健的投资策略就是闭着眼睛定期买入指数基金，就可以保证你的业绩位于前30%，甚至前20%。

　　四、其他投资

　　除了上述的几种方法，还有如基金、外汇、黄金、保险、收藏等。普通市民可以根据自己的素质能力和经济能力来决定是否介入。最重要的，就是选择好适合自己风格和家庭财务水平的投资方式，而不能人云亦云。

　　本组稿件/本报记者 刘笑嫣