寿险该保重疾意外养老 车险最好全保

　　2010年年底央行两次加息后，目前分红险整体的收益水平普遍保持在3.5%至5%，已成为各家寿险公司中最抗通胀的产品。2011年，央行将再加息数次已成市场共识，在此背景下，今年的保险市场将呈现怎样的格局？老百姓又该如何为自己或家庭购买适合的保险产品？购买车险该注意哪些事项？家财险普通家庭需要配置吗？记者为此咨询了多位业内专家，给读者提供一些保险理财技巧。

　　买寿险要适合自己

　　利用好10天犹豫期

　　“分红险今年依然会唱主角，至少占到寿险市场70%的份额。”南京首批外资保险代理人、保险第三方服务机构负责人熊勇向记者分析，买保险首先要看是否是自己需要的，是一次性缴费产品还是在一定缴费期限内分期缴费的产品，自己是否有能力购买或是否能持续缴费；其次，要看清合同条款；第三，防止被误导；第四，要认真接听保险公司打来的回访电话；第五，利用好10天犹豫期——如果发现购买的保险产品不适合自己，可在收到保险合同之日起10天内申请退保，保险公司会全额退款，只收不超过10元的保单工本费，如果过了10天犹豫期再退保，要蒙受较大损失。

　　除了分红险外，市面上还有投连险、万能险这两种投资型保险产品，如何区分这些保险产品的投资收益率呢？江苏省保监局寿险处有关专家告诉记者，分红险的收益由预定利率的保证收益和分红两部分组成，目前预定利率一般不高于2.5%，分红则来自于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的，如果保险公司资金运用得当，分红险的到期收益会高于银行定期存款利率的。万能险产生投资收益的并非所缴纳的全部保费，只是进入投资账户的那部分保费，其他的保费则作为保单的风险保障成本。投连险包含保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并按合同灵活支取投资账户上的资金。但投连险不保证投资收益，若投资账户运作不佳或随股市波动，投资收益或现负数。

　　保险还是要看重保障

　　春节临近买份家财险

　　熊勇认为，一旦今年资本市场好转，或将带动万能险和投连险复苏。以平安万能险为例，2007年大牛市时，其收益一度达7%，泰康的投连险收益也曾高达132%。“当然，投保人要注意，投资型保险产品不一定都能保本，分红险不一定都能分红，重疾险不是任何大病都能报销。”

　　中国人寿南京分公司VIP理财师刘德华则强调，保险还是要重保障，家庭支柱首先要配置寿险，家庭投保寿险的顺序依次应该是：重疾、意外、养老、投资。另外，家财险也可以配置一点，一般家财险也就100元/年，家财险保障范围可以细化到家里的每一个物件，物件不同、保额也不一样，但整体保额一般可达到10万元，特别是春节期间，考虑到气温严寒、火情隐患增多、多日外出不归等因素，不妨购买一份家庭财产险。

　　车险该保的尽量应保全

　　附加险可以根据家庭需要投保

　　春运来临，很多私家车主为避免买票烦琐可能选择开车回老家探亲。熊勇提醒车主，该买的车险一定要买，比如交强险、第三者责任险、车损险，有不少人为了省钱除了交强险外其他车险一概不投保，附加险也不买，结果出了交通事故无法理赔。最近他就接到两起车险投保案例：一位是马六的车主，只买了交强险，相隔一天保险到期，正想再买一点其他商业险，结果出了事故，保险公司只赔付了交强险，车主最后只好自掏腰包花了几万元修车；另一位是马自达的车主，刚买了保险，但只买了第三者责任险，结果他的车追尾别人，对方的车问题不大，但他的车为避让撞到了路边，损坏程度比对方的车严重，几乎报废，没法赔付，因为他投的第三者责任险是“在事故中对别人造成财产、人身损失予以赔偿”，所以这位车主只好自己花钱将车拖到4S店大修。

　　熊勇建议，对于私家车主而言，如果是新购置的车可以再附加“盗抢险”和“划痕险”，“大龄”或“高龄”车可以附加一个“自燃险”。另外，“车上人员座位险”也不应忽略，100多元/年，随车人员都能得到保障，避免事故发生后引起纠纷。

　　人保财险南京分公司车险部经理李健也认为，“车险该保全的最好都保全”。此外，车主还可以根据自己的需要投保一些附加险，现在附加险种类齐全，比如“玻璃单独破碎险”，尤其是冬季，玻璃容易出现冻碎的情况；再如“车上人员座位险”、“随车行李物品损失险”、“代步机动车服务”、“更换轮胎服务”、“送油送电服务”等。他提醒，春节开私家车回家探亲的车主，不妨再投保一个“随车行车物品损失”附加险，万一出险，值钱的随车物品也能得到一些赔偿。