加息后理财策略如何改变 12存单法单单有惊喜

　　一声加息的锣响，拉开了兔年的大幕。对于不少投资者来说，兔年开年第一件事便是直奔银行排队存款。

　　“谁说投资就是股票、基金、理财产品？其实如果存钱存得巧，照样能有高收益。”在一家外企上班的小甄便是“存款族”的一员。小甄经过一番摸索得出心得：其实投资是建立在储蓄基础上的，而储蓄也并非“钱放在银行获取微少的利息”那么简单，如果好好规划、运用一些存钱技巧，不仅能让利息翻番，更能有效地积累资产用作急需。

　　四分法理财 资源巧配置

　　小甄参加工作已一年有余，原来存钱计划制定了一堆，就是赶不上变化，每月当“月光族”不说，一遇上突发事件就手头喊紧。3个多月前，小甄在网上碰到了在银行工作的老同学，说到了自己的苦恼，老同学请教了银行的理财师给他支了几招。

　　首先，小甄把自己每月的4000元工资分作四份，即40%用作日常开销(保障)1600元、30%放在银行存款(应急)1200元、20%做投资800元、10%当做额外开销400元；坚持了3个月后，除去花掉的日常开销，目前可用来应急的银行存款有3600元、可用做投资的资金有2400元、额外开销还剩500元；随后，小甄把2400元用作基金定投，收益高于活期存款利息，赎回也比较方便，也可以应急，虽然资金量不大，但是未来的每个月还可以有800元用来投资。

　　这种方式便是理财师所说的“四分法”。其实，市民完全可以根据个人的生活习惯、工资收入活用为“三分”“五分”法等等。比如，按照家庭的不同需要，就可以将理财模式分为日常生活用钱、健康用钱、养老用钱、子女教育用钱等等。

　　月月存一单 单单有惊喜

　　逐渐习惯了“四分法”理财模式的小甄，开始盘算起自己每月30%的银行存款。算起来，0.4%的活期存款利息着实有点少，利息可能还不够一笔跨行取款手续费。

　　所以，从这个月开始，小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期，1年后本金+利息就是1236元(1200+1200×3%)，这样一来，1年后手里就有12张1200元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的1200元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

　　小甄算了一笔账，如果在1年期存款利率维持3%不变的基础上，第三年、四年、五年连本带息的每张存单金额就会“滚动”至2509.08元、3820.35元、5170.96元。看着手中的存单金额逐渐“滚雪球”，小甄头一次感到了存款的成就感。“这样我手中始终有12张存单，并且每个月都会有一笔资金可以动用。”

　　其实，这种方法就是时下很流行的月月储蓄法，又叫“N单法”，因为大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。

　　存款滚雪球 关键在坚持

　　理财专家表示，“12存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。

　　不过，专家提醒，不管是“四分法”还是“12存单法”其实都可以称为“强制储蓄”，最重要的是持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期时间，方便急用时支取。(闫瑾)