完善我国保险网销的建议

　　建言

　　□魏睿琦

　　金融危机之后，我国正面临着工业化和信息化的双重挑战，尽管工业化的发展阶段很难实现质的飞跃，需要我们不断追赶。但是基于Internet技术的商业电子化的确给中国保险业提供了前所未有的机遇。然而，近几年保险行业电子商务市场仅占保费收入的0.7%，明显低于全球5%的平均水平。这说明我国保险网销方面仍存在水平低、差距大等客观事实。对此，为了提高保险网销收入，笔者认为在以下几个方面应给予改善：

　　健全法律法规 完善网络环境

　　在我国，保险电子商务起步较晚，发展至今其法律法规方面很不完善。具体表现为：保险合同的书面形式存在很大的局限性；电子签名的有效性无法得到保障；给传统的保险监管带来了巨大的挑战。目前，虽然我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关保险网销的立法还比较落后。尤其是有形合同的法律法律规定很难使用网上的无形合同，而且无形的网上合同如何确定权利和义务尚待进一步明确规定。因此，政府管理部门应该积极完善发展保险电子商务的有关政策、法规，加快电子商务相关的电子合同、买卖双方身份认证、电子支付、安全保障等法律的建设和完善。对于《保密法》、《知识产权法》、《税法》、《广告法》等已有法律的内容也要进行扩充与调整。特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证系统，实现网上核保和网上理赔及支付，禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为，为广大的网民提供一个安全可靠的保险网络环境。

　　转变客户观念 扩大消费群体

　　多年来，人们已经习惯了“耳听、眼看、手摸”的购物模式，观念上还不能接受“鼠标+键盘”的投保方式，消费者从传统的实物购买向网上虚拟产品的转变还需要一个过程。对此，保险公司应该加大宣传力度，把网络营销和客户服务有效地结合起来，省去中间环节的许多费用，缩短交易时间，从而给客户带来真正的实惠，以方便、快捷、高效的服务赢得越来越多客户的青睐，使他们逐渐接受保险网销，乐于在网上购买保险。

　　同时，保险公司也要加强对网上客户群体的研究，努力将潜在的客户转化为真正的客户来源。借助先进的技术手段，认真分析研究网上潜在客户群体的风险偏好、消费习惯、保障水平、上网习惯、职业分布、收入水平等影响保险需求的因素，有针对地设计与传统产品不一样的网上保险产品，优化网上投保程序，增强网络客户体验，扩大保险网销覆盖面，充分实现“数字市场”上供给与需求的有效对接，将网上潜在客户群体有效地转化为现实的保险客户群体。

　　推进科技创新 增加保险品种

　　保险电子商务要求流程和客户之间只有一个联系点。当流程比较复杂或过于分散时，往往不可能由一个人包办，同时，也达不到全面收集信息的作用。只有通过大力推进科技创新，建立网上保险一站式服务，将网上保险从主要侧重销售延伸至实现核保核赔等全过程，提高客户的满意程度，进而将客户的满意度转化为忠诚度，优化电子商务平台，提高整个公司的竞争实力。

　　投保人在购买保险前一般会比较详细地咨询保险产品的理赔、分红等信息，购买后就很少再与保险公司进行联系，除非发生了保险事故；而互联网特别适合需要频繁购买的产品。对于二者之间的差异，保险公司必须加强对网销渠道和方式的研究，有针对性地多设计出一些适用于网销的产品，增加保险网销的品种，丰富网民的选择，体现出网销与传统销售的差异性以及优惠性，吸引消费者在线购买，提高保险网销收入。