万能险搭上加息顺风车

　　□本报记者 李雪艳

　　进入加息周期，保险产品受益良多。其中，变化最大的莫过于2010年被“打入冷宫”的万能险。日前，多家险企公布了1月份万能险结算利率，市场上已有几款万能险产品的年化结算利率超过5%，最高的达到5.6%，与银行5年期定期存款利率持平，止跌回升之势明显。

　　记者注意到，在加息利好的刺激下，不少险企都对万能险结算利率进行了上调，中国人寿、平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、国泰人寿、瑞泰人寿等多家保险公司的万能险产品年化结算利率均在4%以上。中融人寿一款万能险产品的年利率为5.6%，是目前市场上最高的；光大永明人寿也有一款万能险产品，年结算利率超过5%。这样的数据已经足以跑赢CPI。

　　尽管进入加息通道，仍有一些万能险产品的年化结算利率在3%以下。记者注意到，低于3%的多数为保险公司的最低保证结算利率。此外，结算利率从3%到5%的差距不仅体现在不同公司之间，即使是同一家保险公司的万能险产品，结算利率也存在明显差异。

　　万能险到期后的随时支取功能在灵活性上不输于银行定期存款，且可享有相应的保险保障，一度是市场的宠儿。但低息时代使市场上大部分万能险的结算利率都比不上银行定期存款，在最低迷时，万能险结算利率曾跌至2%以上，基本被市场冷落。

　　有业内专家告诉记者，对于万能险，银行5年期定存利率一向都是重要的参照标准。受央行自2010年10月份以来连续加息的利好，万能险结算利率也随之逐步上调，目前已经达到高于4%的平均水平，最高的达5.6%，加息后，目前5年期定存年利率为5%。

　　尽管万能险的结算利率开始回升，但据记者了解，保险公司在万能险产品方面的销售额还没有出现明显上升。某保险公司销售业务负责人周女士表示，消费者对保险产品的选择会存在一定的滞后性，万能险产品今年的销售势头应该会不错，将呈现逐渐增长的态势，但“井喷”式发展的可能性不大。

　　如果与银行一年期存款利率3%比较，万能险产品目前优势不小。周女士提醒消费者，万能险与银行定期存款还是有区别的。首先，银行定期存款没有成本的，而万能险在投保时就会有一定比例的初始费用；其次，银行定期存款即使提前支取也会按照活期存款利率结算，本金不会损失，而万能险如果提前支取，会产生一定的退保费用。

　　周女士表示，万能险产品的投保周期较长，通常为5年，只有在期满之后才能灵活支取。也就是说，作为一种投资型的保险产品，万能险更适合长期持有，既能获得相对稳定的回报，同时又享有保险保障。而资金不足或只想短期炒作的投资者是不适合购买万能险产品的。