“无责不赔”死掉后

　　作者：木木

　　近日，某媒体对保险合同中“无责不赔”格式条款的穷追猛打，把这个问题推向舆论热议的风口浪尖。同时，一些地方法院也几乎一边倒地支持了事故车主的诉讼请求，要求保险公司赔偿无责车主的损失。这些法院一致认为，“无责不赔”的格式条款是“霸王条款”，因此，是无效的，应予推倒重来。

　　“无责不赔”的格式条款到底是不是霸王条款？本人并非民法专家，亦非保险法专家，因此让我把这个问题令人信服地解释清楚，还真的有点勉为其难了。不过，本着由既往经验不断累积而强化出的一些常识——凡是一边倒的东西总难免有点弊端，还是忍不住要怀揣低声嘀咕几句。

　　据专家介绍，缜密的制度安排，再加上严格、甚至没有人情味的执行，构成了发达国家的立国基础。上百年光阴浸泡下来，其国民也大多养成了循规蹈矩的好习惯，其间虽然难免夹杂些“认死理儿”之类让国人看不惯的瑕疵，总还是无伤大雅。

　　经济全球化了。当崇尚自由的中国人、中国企业，一旦碰上这些认死理儿的先生，便屡屡成为被追逐、喊打的肥鹿。这并非说他们有地域性歧视的偏好，对待起自己人来，他们有时更不客气。不过，在信息沟通极度顺畅的当代，直至目前，本人还未听到过有第二个国家的法官把这个藏在保险合同中的“霸王”揪出来。

　　如此揣摩，绝无以“国际惯例”当借口的意思。中国法官的判决理所当然要照顾中国的国情。法官不是从石头缝里蹦出来的，身边总有些新朋故旧，他们的意见、情绪，许多时候总要照顾，否则，“如何安生得了”？

　　如此看来，既然引起了公愤，这个“霸王”就没有不被揪出来的理由。如此一来，好事者往往就会顺水推舟地揣摩一下“霸王”的下场以及后续情节了。故纸堆里的那个霸王，是在乌水边儿被逼自刎的。他死了，刘邦就来了。按照正统的说法，刘邦顺应了人民群众的心声……

　　话题扯得有点儿远，还是回到“霸王条款”被砍头之后的情节发展上来吧。“霸王”死了，“刘邦”会怎么做呢？大致也不外乎“杀人者死，伤人及盗抵罪”之类的东东吧。哦，好像不对，又落入“无责不赔”的窠臼里去了。看来，“约法三章”也要与时俱进，应该加上“无责更要赔”这样一章。然后呢？

　　只告诉你一人，赶紧找家肥硕的保险公司，买份车险，再找个拾荒的老头儿，找家信得过的汽修厂并谈好分成比例，OK，大家就能坐在家里等着数钱了。具体赚钱过程如下：每隔三五日，老头儿就趁月黑风高之时，给你的爱车来点儿价值三五千的外伤；第二天，你就可以很无辜地去找保险公司定损、索赔了，反正“无责也要赔”，他们绝不会再跟你扯皮；然后到修理厂花三、五百把车草草修饰一下；再然后，修理厂套出赔款，大家就可以分享胜利果实了。

　　不过，干这事儿，要抓紧，好技术总是很快被“山寨”，等到大家蜂拥而上，估计年收保费1000多亿的人保财险也撑不了几天。保险公司如果想通过覆盖风险敞口避免最终覆灭的命运，大致的救命稻草也只有涨价一招了。不过，保险贵了，对原本并非苟且之人的许多车主而言，倒真的可能产生负激励效应吧。结果，保险公司仍躲不过最终的悲剧性命运。

　　或许，这样的发展结局，会被理性者嘲笑为杞人忧天。不过，如果赶一下时髦，也还是能多多少少从“杞人忧天”里，咂摸出“杞人”的一些大智慧。毕竟，类似的杞人之忧，已多有应验。比如，那个扶起倒地老太的小伙儿被重判，天下不就皆避倒地者唯恐不及了吗？