物价上涨想要宝宝 月入8000家庭如何应对

　　邓女士是一位普通的成都市民，她与比他大18岁的丈夫组织家庭后，打算今年要一个宝宝。不过，面对物价上涨、数额不高的收入和存款，而且还有一个上大学的女儿需要支付生活费，邓女士颇为踌躇。怎样在现有的财务基础上，更好地规划未来的生活，让家里在添一个宝宝后不至于捉襟见肘？

　　本期量身定制，我们邀请了2010成都金融总评榜“十大金牌理财师”、建设银行成都岷江支行理财经理黄静为她进行理财规划，让她更从容地完成自己的梦想，并且进行长远的计划，不断提升自己的生活质量。

　　读者来信

　　家庭财务分析

　　成都商报理财专栏：

　　我是商报的忠实读者，看了昨天关于理财方面的一些报道后，想就我的情况请教理财专家一些问题。其实我早就有这个想法了，只是因为财力太小，羞于开口请教。

　　我今年28岁，在一家私营企业上班，做行政兼会计。全年摊下来，每月工资收入在3000元左右。单位办理了社保、医保，不用自己缴钱，配了车，所有费用由公司承担，相对来说还是比较稳定。工作时间8小时，下班后的空闲时间比较多，没什么工作压力。老公今年46岁，以前在国企上班，后破产办理了买断工龄，现在是自己缴养老保险和医保，每年缴费应该在五六千左右。他的退休年龄是55岁，目前在私营的家具企业做销售，每月收入5000元左右。我们目前没什么大的开销。有个女儿跟我们生活，正在读大一，每月给生活费。据说她奶奶给她存了读大学的费用，所以基本上没什么大的费用。

　　我的父母50多岁，身体还算健康，暂时不需要负担什么。他妈妈有退休工资，也不需要我们负担。我们有贷款购房一套，110平方米，贷款10万，20年付清，2008年开始还的，现在每月820多。有活期存款7万多，没有其他的欠款。有地方可以蹭饭，每月的开销也比较小，可能就四五百。我们打算在今年要个宝宝。

　　现在物价高，又面临着要养孩子，还有教育费，还有他做销售，每月出差还是比较累，人到了这个年龄毕竟精力有限。就我们有限的财力，应该如何规划才能在将来有了孩子后不至于捉襟见肘？望专家指导。非常感谢！盼回复。

　　小邓

　　2011年2月15日

　　家庭财务分析

　　您的家庭现正处于成长期，这个时期是个人和家庭的主要消费期，个人在经济收入不断增加的同时，支出也在不断增加，比如：房贷、小孩教育、医疗保健等。从目前的情况来看，由于您和您先生的收入比较稳定，父母都有退休工资，虽有一女儿在读大一，但每月仅支付生活费，负担较轻。

　　收入支出方面，全年家庭总收入9.6万元，日常支出不高，每年家庭日常支出为3.4万元，家庭年结余6.2万元。

　　资产负债方面，家庭资产是一套110平方米的住房，活期存款7万元，无其他投资。负债方面，房贷余额不足10万元，月供800元，基本上对家庭不造成负担。

　　目前家庭的收支状况基本正常，不过家庭理财规划方面存在一定的不足，表现为：

　　1.夫妇二人均只有社保养老及医疗保障，保障略显不足。目前的收支状况稳定不代表未来没有风险，家庭理财规划的第一步是建立充分的保障体系，包括重大疾病医疗保障基金、养老保障基金和充足的寿险保障；

　　2.家庭存款较少且均为活期，收益较低，无其他金融资产投资。现阶段通货膨胀率高，如果不考虑投资理财，资产将会不断缩水。

　　3.夫妇如打算生育小孩，生活支出将大幅增加，目前尚未考虑小孩生活费及教育金的准备。

　　家庭理财规划

　　A、为家庭购买足够的寿险保障，建议购买保额总计70万的定期寿险，按照您和您先生收入的比例，您的保额为30万，您先生的保额为40万保额。

　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要经济来源，应该选择较高保额的寿险产品来保证万一遭遇不幸时，家庭仍然有稳定的现金来源。购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来10年日常支出的总和，由于贷款余额大致为10万，家庭年日常支出大概为6万元，因此建议购买保额总计70万的定期寿险。保障期限方面，您先生需要20年，您需要30年，到退休年龄，就不再需要寿险保障了。

　　B、为您和您的先生建立重大疾病医疗保障基金，分别选择购买10万元保额的重大疾病保险+附加的医疗保险。

　　理由：现代社会，重大疾病的发病率越来越高，并且越来越多地发生在30～50岁的人生黄金时期。

　　C、为您和您先生建立养老基金，选择购买年金保险、国债、银行长期理财产品，来保障退休后较好的生活品质。

　　理由：社保养老只能保证最低的生活水准，必须有额外的储备来保证退休后的生活品质。

　　D、为您即将出生的小孩准备生活费用及教育基金。建议采用基金定投的方式实现。

　　理由：目前全球通货膨胀高企，小孩的教育费用增长率更是大大的超越收入增长速度和通货膨胀，必须提早做好准备。

　　E、建立家庭应急基金，将您的活期存款3万元放在银行存为3个月或6个月定期存款，或购买货币市场基金、银行短期理财产品。

　　理由：应急基金主要用于支付突发的费用，家庭应急基金的金额通常应为3～6个月的家庭支出，应保证这部分资金的安全、灵活。

　　F、进行金融资产的投资。在准备了家庭应急基金后，还余4万元，因考虑今年生育小孩，建议将这笔钱存放在银行或购短期理财产品。今后如无较大数额的家庭开销，可适当以进行金融资产的投资，注意控制风险，进行资产配置，全部采用专家理财方式进行投资，可考虑配置部分混合型基金、债券型基金、银行中长期理财产品。

　　其他建议

　　因您今年考虑生育小孩，生活开支会急剧增加，家庭理财一定要注意开源节流：

　　A、建议您先生可根据现工作情况及身体状况适当延长工作年限至60～65周岁，届时小孩上大学，可减轻家庭经济负担。

　　B、鉴于您本人从事的会计工作，工作时间8小时，下班后的空闲时间比较多，工作压力小，建议做兼职会计，工作量较小，可增加家庭收入。

　　成都商报记者 吴宇宸

　　本期理财师

　　黄静

　　2010成都金融总评榜“十大金牌理财师”、建设银行成都岷江支行理财经理