村镇银行欲叫好又叫座中外合资激活县域金融

　　周芳

　　淡马锡信贷工厂模式的新任务是助力中国银行激活县域金融市场，为县域内中小企业、微型企业和个体工商户乃至中低层农户解决“融资难”等问题。

　　银监会数据显示，截至2010年底，我国已组建村镇银行349家，仍有2312个金融机构空白乡镇。面对巨大商机，新加坡淡马锡控股旗下全资子公司富登金融控股以持股10%与中国银行“牵手”，上马中银富登村镇银行项目。

　　近日，中国第一家中外合资村镇银行中银富登村镇银行在湖北省黄冈市蕲春县开业。该银行是由中国银行与新加坡淡马锡富登金融控股私人有限公司合资建立的独立法人，注册资本3000万元人民币。

　　村镇银行“叫好不叫座”

　　据蕲春县政府办公室主任胡建铭介绍，蕲春县现有微型企业（即个体工商户）5万多户，中小企业3000多家；当地去年存款总额超120亿元，但贷款额仅20亿元，贷存比严重失衡。

　　正是基于上述原因，中银富登村镇银行首席执行官潘■贤在黄冈市深入调查近200天后，最终敲定将全国首个网点落户蕲春县。

　　事实上，自2007年3月首家村镇银行成立以来，村镇银行饱受“叫好不叫座”等争议，主要原因在于大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

　　“为完成6~9个月实现盈利的既定目标，部分村镇银行、农信社采取传统的支行治理模式，直接导致其90%资金向城市倒流；选择县域内的龙头企业作为放贷对象，更有悖于银监会发展村镇银行的初衷。”中国银行总行战略发展部高级分析师杨先道对《第一财经日报》记者如是说，甚至有一些城市商业银行、农村商业银行、农信社和外资银行投建村镇银行的目的并非为了服务“三农”，而是将其作为跨区域经营的跳板或敲门砖。真正需要贷款的中小企业、个体工商户、中低层农户往往因其信用等级或资产规模不达标而被拒之门外。

　　抢滩县域金融微贷市场

　　为抢滩县域金融庞大的微贷市场，中国银行借鉴淡马锡式的另类放贷标准。蕲春中银富登村镇银行微型企业部客户经理高祥向本报记者介绍，对抵押物要求不高，对申贷方的还款能力要求高，其考察的重要依据来自于其与上游原料供应商、下游经营者之间的合作是否具有可持续性。

　　“中银富登村镇银行的经营理念是薄利多销。”杨先道坦陈，该行可提供5000元到1000万元人民币不等的小额贷款；贷款申请周期在3~5天；贷款方式灵活，尤其是在采用抵押贷款与信用贷款相结合的方式时，还可放大贷款比例。如抵押价值100万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即100万元的房产作抵押最高可贷到150万元。

　　然而，相对于银行分支机构，村镇银行投资回报周期较长、盈利较低。

　　“要盈利，靠的是以量取胜。”潘■贤直言，就单个客户经理而言，他要同时管理200笔左右的业务，涉资1000多万元才能完成业绩考核指标；就富登金融和中国银行项目回报周期来看，其合资的村镇银行规模大致需达到80个网点以上才能扭亏为盈，单个网点需要一年半到两年时间才能盈利。

　　不过，中国银行副行长祝树民称“并不指望它（投建村镇银行）赚大钱”，“大型银行通过探索和创新农村金融发展的有效模式，能够实现在农村金融市场的可持续发展和基本盈利，实现商业与社会效益的双赢。”

　　其中，最直接的社会效益是，中银富登村镇银行80%的资金将留在本地，以满足发展县域经济的资金需求。