启用休眠卡被银行“倒扣”费用 引律师质疑

　　“银行在没有进行口头或者书面通知，就注销了我的借记卡。”昨天，北京读者胡先生向 《每日经济新闻》反映此事。

　　根据读者反映的情况，记者调查发现，如果消费者停止使用银行卡，银行将自动扣除年费以及小额账户管理费，直到卡内余额为零，假使再度使用银行卡，那么会出现“倒扣”现象。

　　调查：“倒扣”标准各不相同

　　胡先生告诉 《每日经济新闻》：“我建行的卡已经有一两年没有用，里面原本还有几十块钱，因为最近业务上的事，我要再用，没想到银行直接将我的卡注销了。在这之前，根本没有任何书面或者口头通知。”

　　胡先生说：“大堂经理跟我说，让我重新办卡，没必要再使用原来的卡，如果再激活，那么我还可能被倒扣钱”。

　　昨天，记者对五大银行进行调查发现，银行都存在“倒扣”现象。假如消费者的银行卡不再使用，而里面又有余额，那么银行会收取每年10元的年费，以及每个季度3～5元不等的小额账户管理费，直至卡内余额为零。此后2年不使用，那么银行将自动把银行卡转成“休眠卡”，部分银行在账户余额清空后2年后就会直接销户。

　　值得注意的是，每家银行的“倒扣”费用都不相同。如果“休眠卡”再度使用，工行会收取10元年费和每季度3元小额账户管理费；建行则只收取小额账户管理费；中行和交行只收取年费。

　　记者算了一笔账，针对小额账户，如果银行每年收取10元年费，每季度3元小额账户管理费，那么一张卡至少要支付22元，假使这张卡2年没有用，2年后，消费者将支付44元才能“激活”银行卡。

　　但也有银行人士对记者表示，若处于休眠状态的小额账户余额一直为零，一般也没什么问题，除非重新激活账号，才可能涉及倒扣现象。

　　而各家银行的小额账户管理费的门槛也有所区别，工行、农行、深发展低于300元收取；建行、中行、交行、广发低于500元收取；中信、光大、华夏、浦发、兴业、恒丰银行目前不收取小额账户管理费。招行则是日均存款余额低于1万元收取每月1元的小额账户管理费，平安银行日均存款余额低于1000元收取每月2元小额账户管理费。

　　律师：“倒扣”未明确纳入合同

　　央行数据显示，截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，人均持卡量为1.81张。银行卡收费属于中间业务的一部分，2010上半年，手续费和佣金净收入方面，工行以369亿位列首位，建行以336亿屈居第二，中行和农行的收入也在200亿以上。

　　“不要小看这几十元的费用，其实每年在中间业务上的贡献也是不少的，但具体数据，我们没有一个明确的统计。”工行沪上一支行相关人员透露。

　　长城证券研究所所长向威达表示，虽然小额账户管理费的收取客观上确实有助于减少“睡眠账户”，节约相关金融资源，但不能所有的成本都由客户支付，银行在收费时应当考虑企业的社会责任。

　　北京市汉良律师事务所律师胡益华向《每日经济新闻》表示，由于银行自身制度不完善，导致消费者异地不能销户，事实上消费者不可能为了卡内为数不多的金额特意去开户行销户，银行在扣去消费者年费、小额账户管理费之后，没有口头以及书面通知下自动销户，属于单方面修改合同行为。

　　他认为，“倒扣”现在再次说明银行制度的不完善，把责任转嫁给消费者，而且在消费者办理银行卡的同时，银行并没有把“倒扣”明确纳入合同内。