月收入2800元网络公司工程师5年内购车规划

　　理财案例：

　　张先生，25岁，单身。网络公司工程师，月收入2800元，月刚性支出1800元，年终奖8000元左右。有一套50平方米左右住房，无存款，除公司缴纳“三金”外无其他保障。

　　理财目标：

　　1.婚房父母购买，需为结婚准备一笔婚嫁基金；

　　2.5年内购买一辆私家车；

　　3.目前所住房子的如何供养。

　　理财规划：

　　一、家庭财务分析

　　张先生的家庭财务状况还是比较健康的，但是也存在一些问题，资产过于单一，无任何金融资产，不利于抵御风险。张先生目前正处于创业期，正是立业成家的阶段，有一定收入，开始具备一定的偿还能力，住房、汽车消费需求强烈。但是由于工作年限较短，自身现有积累不足，有一定的贷款需求。按照张先生的年龄情况看来，他未来将成为整个家庭的顶梁柱，对于张先生家庭来说，最大的风险是张先生自身的保障，而从现有情况来看，仅靠法定“三金”，是远远不够的，必须补充。

　　二、理财建议

　　1.准备3-6个月的月度支出作为应急准备金，以应对突如其来的变故，如急病的治疗等，建议张先生保留5000元应急准备金。

　　根据张先生的个人和家庭状况，他最大的财务风险在于固定收入的中断，即对意外的准备不足。保障型保险正好可以有效规避这一财务风险，一旦发生疾病、残疾、甚至身故等人生风险，保险的给付金可以让父母维持较高的生活水准。

　　一般来说，所有家庭成员的总保险费不超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划，张先生家庭的年度保险金支出控制在4320元以内。根据张先生的具体情况，我们设计了四种保障，即意外险、重大疾病保险、健康险及养老险，共花费保险金4320元，建议从年终奖金中支出。

　　2.张先生希望在5年内实现购置一辆家用轿车，建议张先生第一年的收入用作金融产品的投资，从第二年起张先生可以有26000元/年能用于增加储蓄或投资，由于张先生希望在5年内买车，因此建议提高储蓄比率。例如：每年26000元盈余中，10000元用于买车专项储备金，16000元用于增加投资和储蓄。这样，暂不考虑通货膨胀率和收入增长率的情况下，第4年末张先生就有3万元买车专项储备金，4.4万元可用于购车的储蓄存款（目前拥有的30000元储蓄＋16000元×30%×3年=44400元储蓄）。

　　张先生想在五年内购车，目标收益率较高，因此要加大股票型基金投资的比例，全部投资于股票型基金，从目前我国的股市来看，周期性较强，如果选用后端收费，往往几年后赎回才能在费率上真正享受到优惠，如果几年不赎回，基金的收益无法得到保障，因此建议采用前端收费的方式。

　　3.结婚费用一般包括结婚购房费用和筹备结婚典礼的费用。因张先生的父母来承担其结婚时的新房，在此只需考虑结婚典礼的花销。目前在武汉市结婚费用大概是5万元。由于结婚是两个人的事情，需要双方共同分担，同时身为男方，这笔费用是刚性的，建议留出5万元作为结婚费用预留开支，结婚时若只使用一部分，可将剩余资金转入再投资。