银行理财产品暗藏三大陷阱

　　□崔欣爽

　　陷阱1 狐假虎威

　　预期收益“代替”实际收益

　　现象：随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。记者走访了几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品。并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，2010年到期的个人银行理财产品9228款，值得注意的是，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率，其中，结构性产品最多，占71.88%。

　　专家支招

　　普益财富银行理财研究员邱凯：去年，到期高收益产品的主力军为结构性产品，在对未实现最高预期收益率的产品进行分析时，结构性产品同样占比最大。

　　投资者在购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。一定要弄清银行承诺的收益率是否能够实现。虽然保证收益型产品预期收益率相对较低，但是一句谚语说得好：双鸟在林不如一鸟在手。投资者不如选择能实实在在使自己获得收益的投资品。

　　陷阱2指鹿为马

　　保险产品“变身”理财产品

　　现象：刚退休的李女士到银行取出已到期的20万元定存，银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期

　　“理财产品”，比定存划算得多。半年后，李女士急需用钱，于是来到银行希望将钱尽快退回，哪怕损失一些本金和收益也无所谓。她被告知自己当时购买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。

　　专家支招

　　银率网理财产品分析师：投资者要仔细查看产品认购书：如果是银行的理财产品，一般认购产品的名称为×××银行第×期人民币(外币)理财产品，还会有理财产品的编号。如果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。

　　保险类理财产品与定存、理财产品有本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性，这一点也可以解释为何保险产品在退保时，本金受损较大。

　　陷阱3渔翁得利

　　目前银行理财产品吸引了投资者的眼球，十几分钟内售罄的银行理财产品层出，恰恰证明了这一点。适逢3·15，记者梳理了购买理财产品时最常见的三大陷阱，并采访了相关专家，为投资者支上几招。

　　现象：艾女士电话联系到记者，表示自己投资15万元，购买了某城商行一款非保本浮动收益结构性理财产品。自己仔细阅读说明书后发现，其中明确规定，到期年化收益率最高为3.55%，收益超过3.55%的部分，将作为银行投资管理费用。

　　对于这个条款，艾女士很难接受，她认为，浮动收益的产品无论产生多少负收益都要由她自己来承担，若产生超额收益却要归银行所有，这样的条款相当不合理。

　　专家支招

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：银行利用这种“霸王条款”不但赚取了手续费，同时，赚取了超额利润，对于这种“没收”投资者超额收益的理财产品，投资者尽量不要购买。另一方面，在购买非保本浮动收益理财产品之前，投资者也应该仔细阅读相应的产品说明，判断是否有这样的霸王条款。