失卡保障政策有差异 收费与保障匹配度存疑

　　新浪财经讯 数据显示，截至2010年末，借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。信用卡已经成为人们的消费生活中不可或缺的一部分，而信用卡使用中的安全保障问题也日益受到消费者的关注，新浪财经对目前主流银行的失卡保障情况进行了调查，调查发现，国内银行保障政策各有不同，与国际惯例也有较大差异。

　　保障时限不同

　　目前，国内大部分银行都有相应的规定，保障客户在一定范围内无须承担挂失前特定时间内的信用卡被盗用损失。

　　从新浪财经了解的情况来看，目前国内银行对信用卡挂失前保障的时长从24小时到72小时不等。招商银行、交通银行、广发银行和光大银行的挂失前保障为48小时。华夏银行、东亚银行等提供的信用卡失卡保障时长为挂失前72小时，这一保障时间也是目前是国内最长的。

　　根据招商银行2009年启用的信用卡“失卡万全保障”功能，信用卡持卡人在卡片丢失或失窃后，在及时向银行挂失并履行简单手续，则挂失前48小时内发生的被盗用损失将有招商银行分担。

　　但在调查过程中，新浪财经也发现，银行提供的保障范围仅限无密码交易，即当您通过密码方式来刷卡消费或者提取现金时候则不享受上述服务。此外，国外被盗刷而导致的资金损失以及在国内通过VISA或万事达路线导致的外币交易也不享受保障服务。

　　从目前的情况来看，由于大部分商户没有核对签名的习惯，不少持卡人已习惯为信用卡设置密码，但按照现行的规定，这种为安全计的行为反而导致失卡后盗刷风险的得不到分摊。

　　保障额度与信用额度成正比

　　对于丢失卡片的持卡人而言，保障时间只是失卡保障的一个方面，保障额度才是最直接最关键的，因为它决定了持卡人的损失在多大程度上能够得到弥补。

　　新浪财经调查发现，目前国内大部分银行的信用卡失卡保障额度基本与该卡的信用额度成正比，大多在一至两万元之间。

　　广发银行在失卡保障的条例中直接规定：每卡最高保障金额＝该卡信用额度，自有存款部分不在保障范围之内。

　　而招商银行也有类似的规定，其失卡保障的额度最高不超过信用卡固定额度的上限，其中普卡每年最高损失保障额为1万元，金卡为1.5万元，只有对白金卡被冒用的损失，银行才全部承担。

　　据了解，目前国内一般信用卡固定信用额度最高为5万元。

　　收费与保障匹配度存疑

　　据新浪财经调查，各银行挂失手续费从20元到80元不等。其中，费用最低的是工商银行：白金卡免费，其他收费信用卡均为20元，且无需缴纳补办费用。费用最高的则是北京银行，挂失为80元，无需缴纳补办费用。兴业银行次之，挂失为50元，补卡为25元。其余的银行挂失补卡费用总额基本在40元到60元之间。而据业内人士透露，目前用于制作信用卡的磁卡成本只有几元。

　　在支付相对较高的挂失补卡费用的同时，国内持卡人却并未享受的服务和保障却与国际惯例有所差异。

　　美国Innoprise基金高级顾问吴向宏曾撰文介绍，美国法律规定信用卡被盗用，只要在失窃后或盗用行为发生后24小时内挂失，则无论被盗用的金额多大，持卡人最高只负担50美元。其余部分，除非银行能证明客户有明显的过错，否则全部由银行负担。英国也有类似的法律，规定持卡人最高只需负担50英镑。

　　目前，国内的信用卡章程都伴有一些免责条款，如密码被盗而产生的损失不负担；书面挂失为正式挂失，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任；凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时(含)内的经济损失由持卡人承担等。

　　吴向宏认为， 我国的银行从开办信用卡业务伊始，便一直在想法设法规避自己的风险，一直拒绝提供真正的信用担保。直到今天，中国的信用卡也还不过是一种付款时间上有所延迟的借记卡而已。服务质量也远未达到国际水平。(肖瑜 发自北京)

　　欲了解更多信用卡资讯，欢迎访问新浪信用卡频道