新婚家庭如何有效理财 多方着手做好保障计划

    随着春季的来临，天津的婚庆市场开始热闹起来，不少新人携手走进婚姻殿堂，就连明星近来也呈现扎堆举行婚礼的现象。对于一对刚刚结婚的小夫妻，在如今理财意识高涨的时代，合理规划家庭理财大计、做好家庭保障计划就显得尤为重要。近日，读者关先生向本报“理财诊疗室”发来求助邮件，他和妻子月收入7000元左右，双方都有基本的社会保险；结婚时，以双方的名义贷款30万买了一套商品房，需要20年还清，这是目前家庭主要的债务负担。关先生希望在理财上、保险保障上做一番规划。

    光大永明人寿天津分公司理财师杨玉分析认为，关先生夫妇算得上是现在社会上众多“白领”阶层中的一员，白领阶层福利好、职位稳定，是令人羡慕的职业，但由于他们不掌握生产资料，在财务规划上仍需多方筹划，进行必要的理财，同时利用保险对自己及家庭做好充足的保障。

　　统筹工资余额管理积极理财

    杨玉认为，很多白领，尤其是新婚夫妇，每个月收入丰厚，却由于刚刚组建家庭无暇顾及钱财打理，大多让工资在卡上睡大觉。要知道，现在储蓄利率较低，虽然从去年开始加息数次，活期存款利率仅为0.4％，一年期定存年利率也只有3％，把钱放在活期账户所得很有限，难以抵御持续高企的通胀侵蚀，因此，有必要对个人财务做一个统筹管理。此外，白领们的另一个问题是，往往判断很正确，“执行”却很随意。就比如买卖基金，明明想好了到多少点位就赎回，真的到这个点位时却往往忘记执行；再或者计划每月攒多少钱买车买房，却总在不经意间就把薪水花掉了。这时，你不妨给自己定些规矩，甚至用电脑系统来强制执行，以便于合理打理闲散资金，做到家庭财富的保值增值，风险承受能力较强的家庭可以选择股市、股票型基金适当投资，厌恶风险的家庭可以选择债券、保本型基金作为家庭投资配置品种。

　　用好自助工具致力职场发展

    作为正处于事业上升期的职场人士，工作一般非常繁忙。如果将过多的时间花费在日常琐事，无疑会分散寻求事业发展的精力。在此提醒，电话和网络是很好的帮手，各家银行提供的自助服务加以利用，能够节省不必要的时间浪费，让生活更加便利，建议在职白领保留三张卡，一张是工资借记卡，银行一般对工资卡实行年费优惠政策；另外在股份制银行办一套相互连接的信用卡和借记卡，这些银行卡一般都有些特别的优惠政策，适合进行转账支付业务和消费刷卡支付。

　　多方着手做好保险保障计划

    白领阶层虽然职业光鲜，但他们应该面对和无法逃避的事情都是客观存在的。以关先生夫妇为例，这对夫妻存在问题主要有：未考虑到大额医疗费用对家庭的影响、房贷支付风险防范、未来养老金来源等。

    杨玉建议，对于这对刚结婚的小夫妻家庭保险解决方案，建议他们拿出年收入的十二分之一，即每年拿7000元，在市场上挑选到相关险种：关先生投保保障金额在8万元的大病医疗险、投保保障金额在10万元的定期寿险及意外伤害险；妻子投保保障金额在6万元大病医疗险、投保保障金额在10万定期寿险及意外伤害险。

    综合看来，上述保障方案能够实现夫妻不再有后顾之忧：大病医疗险、意外伤害保险为他们提供了全面的人身保障，定期寿险能够逐步实现资本的积累，房贷资金供给有了保障，养老金也能获得补充。此外，建议他们尝试投资一定风险的投资品种，一方面可以增强金融意识，同时实现家庭资产的进一步增值。