力推信用卡预借现金 银行转向曲线放贷

　　◆经济导报记者 刘勇

　　银根持续紧缩，找银行贷款越来越难。然而日前经济导报记者了解到，部分银行出招化解这一难题：通过信用卡预借现金业务，实现曲线放贷。

　　银行主动推销

　　近日，济南市民孙毅通过信用卡预借现金业务从银行顺利拿到了应急用的4万元钱。孙毅开了一家运动用品专卖店，因为进货需要20万元，但手头只有15万元现金。“跑了多家银行，尽管有房产做抵押，但还是很难贷出款来，”孙毅解释说，“这还是银行的工作人员给出的主意，通过信用卡预借现金业务，借出了4万元钱，解了我的燃眉之急。”

　　据导报记者了解，信用卡预借现金业务，就是将信用额度转为现金存入借记卡来变现或者直接用信用卡从ATM机上取款。

　　最近几年，多家银行都推出了信用卡预借业务，而且银行对该项业务的推广也下了很大功夫。“这项业务主要是为了解决持卡人临时应急的需要。”济南某银行信用卡部工作人员刘爽介绍说，目前各家银行都开通了信用卡预借功能，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。

　　不过，刘爽告诉导报记者，银行在预借方面有着比较严格的规定。多数银行每天信用卡预借的上限是2000元，就算预借额度是5万元，也要一天一天慢慢取。

　　在采访中导报记者了解到，各家银行在推广这项业务程序时简化了很多，无须书面申请或柜台申请，只要客户在电话里认可，最快1天就可以在名下借记卡上取得信用卡转来的现金。

　　据了解，近期银行加大了对信用卡预借现金业务的宣传力度，并通过手机短信等形式对客户进行“轰炸”。

　　招商银行的客户经理王培林告诉导报记者：“信用卡取现的成本虽然高一点，但相比于从银行贷款则简单了许多，对于一些小额度贷款的企业或个人来说，是个很好的渠道。”

　　门槛悄然降低

　　在银行大肆推广此项业务的同时，也悄然降低了对信用卡取现的门槛。据导报记者了解，银行刚推出此项业务时，根据客户不同的资质制定不同的取现额度，最高不超过30%。但现在不少银行将取现额度定在了30%-80%之间，甚至有银行直接推出了100%的现金预借业务。如交行针对年轻消费者推出的Y-POWER信用卡，允许提现额度达到信用卡额度的100%，兴业银行将信用卡提现额度调整为总额度的50%，最高亦可达100%。

　　而且各家银行取现手续费也大幅下调了。此前，不同银行对预借现金的手续费为取现金额的2%-4%不等，而现在大多数银行的取现手续费均下调到1%，最低收费也从20元-50元不等下调为10元。而国有银行的取现手续费更为优惠，中国银行、工商银行对于本地本行取现，可免手续费，建设银行也仅按交易金额的0.5%收取手续费。

　　银行降低取现门槛是否将成为趋势？刘爽认为，银行经营信用卡将风险放在第一位，银行选择降低门槛可能是伴随着风控能力的提高，如原来将取现额度定为信用额度的30%，随着数据的积累，有风控模型后，这个额度比例可能会有所调整，提高到50%甚至更高。

　　不过对于降低门槛，加大推广力度，银行则表示并非期望获得高额利润和曲线放贷，而是在于打击信用卡的非法套现活动。不过也有银行的客户经理表示，目前，银行贷款申请审批比以往困难，所以银行把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供应急性的小额资金，从而提高收益。

　　取现成本高

　　虽然信用卡取现的手续费和门槛都有所降低，但取现的成本仍然很高。据导报记者了解，除了手续费外，取现还不享受免息期待遇，即自提现当日起，就按照每天万分之五来计算利息，且按月复利计息，相当于年息18.25%。

　　而一些银行推出的以信用卡为基础的各种金融产品的年息则降低了一些。如兴业银行推出“随心贷”产品，可以把信用卡额度转到借记卡中使用，年利率仅9%左右，而且还可以分期还款，利率与个人消费贷款利率相差不大。

　　“现在我们的业务很受欢迎，比较容易地就可以从银行取得现金。”光大银行的产品经理李博这样对导报记者说。按照他的说法，虽然银行规定贷款不允许投入股市等，但这笔钱从银行流出后，到底用到了何处很难监控。

　　“通过信用卡预借现金放款速度快，而正常的个人贷款一般都要经过申请审批程序，放款时间长，且在当前货币政策趋紧的背景下，不少银行都提高了个人贷款的利率，因此这条道路可以走下去。”尝到甜头的孙毅笑着说。