理财支招：读懂保险条款规避拒赔雷区

　　买了车险，发生交通事故后，消费者偶有碰到保险公司以“无责不赔”、“次责少赔”等规定为由，拒赔或者少赔的现象，让不少车主发出无奈的感叹。因此，车主在买车险时必须对车险“拒赔规则”有所了解，以免让保险条款的“免责条例”钻了空子。

　　不是不赔是找谁赔

　　车损险和商业三责险规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。

　　保险人负次要事故责任的免赔率为5相；负同等事故责任的免赔率为8相；负主要事故责任的免赔率为鼓高相；负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为鼓5相；保险人无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。其中，“无责免赔”条款备受公众质疑。

　　保险专家：“无责免赔”并非不赔，而是由责任方赔偿。按照保险中的“责任划分”，赔偿主体应该是对车主造成损失的对方车主。如果对方车主买了商业三责险，那么，无责车主就可以从对方车主投保的保险公司获得全额赔偿，如果对方车主没有购买保险，按照法律规定，则由对方车主对受损车主进行赔偿。

　　有责没责保险公司优先赔

　　车主小李去年年底驾车回老家探亲，返回途中被一货车追尾，交警认定货车负全责，小李没有任何责任。由于车辆损毁严重，小李在第一时间报警的同时也通知了投保的A保险公司。随后对方车辆的B保险公司也前来查勘，车辆定损5万元，A保险公司声称由于小李无责因此不赔，B保险公司声称汽车修理厂报价太高也不管。在双方拒赔的情况下，小李自己掏了将近9万元才将车修好。

　　保险专家：如果有责方无能力或有责方保险公司拒绝赔偿，无责车主一般可通过诉讼途径来解决。但目前法律普遍主张只要保险公司承担车辆损失保险，一旦出险，无论是否有责，都应赔付。

　　车主可申请“代位求偿”

　　针对公众对“无责免赔”的职责，保监会日前发出通知，要求保险公司严格执行报备条款，特别是完善车损险无责方对责任方保险公司“代位求偿权”的标准和流程等。所谓“代位求偿”是指投保人可将追偿权转移给保险公司，保险公司可先行垫付赔偿，然后向有责方追偿。

　　保险专家：按照“代位求偿”，小李所受损失应由自己投保的A保险公司先付赔偿金，再由A保险公司向对方车主所投保的B保险公司追付赔偿。