自杀身故 保险并非都赔

　　近期，八年前因抑郁症自杀身亡的香港巨星张国荣再度被众人追忆，自杀身故后保险公司赔不赔？哪些保险对自杀身故提供保障？记者日前采访了中意人寿广东分公司保险专家蔡仁军，解读保险对自杀身故的赔付。

　　案例：投保两年后自杀，保险公司照赔

　　40岁的某公司高管廉先生2010年9月某日从自家住宅楼七楼跳楼自杀身亡，留下10岁的女儿、7岁儿子和年轻的妻子。廉先生2008年4月在中意人寿投保中意年年安康保障计划，保额10万元，身故受益人是他的妻子。案件发生后，保险公司在10个工作日内向其受益人赔付了10万元保险金。

　　据新《保险法》第44条规定，“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力的除外。”

　　蔡仁军表示，廉先生投保的重大疾病险是一种长期健康险，除了保障30种重大疾病外，还含身故保险责任。廉先生2008年4月投保，2010年9月自杀身亡，合同生效时间显然已经超过2年。廉先生投保前身体健康，不存在有影响承保决定的疾病，故属于保险公司的保险责任。

　　但如果是无民事行为能力的人，合同生效不满2年自杀可获得赔付吗？蔡仁军表示，新《保险法》的规定很人性化，如果被保险人自杀时为无民事行为能力的，合同生效不足两年，也可以获得赔付。中意人寿也曾出现过这样的理赔案例，保险公司承保了一位9岁的被保险人(小学生)，保额10万元，投保半年后该学生因考试成绩不理想，被家长批评后自杀，保险公司照常赔付10万元。

　　投保意外险自杀将拒赔

　　自杀身故的赔付因险种而异，蔡仁军表示，投保定期寿险、长期寿险、两全保险、年金保险，两年后自杀可以获得赔付，但意外险除外。连续投保意外伤害保险2年后自杀不能获得赔付，因为自杀不属于意外事故。而意外事故是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。