让更多工薪阶层享受到用卡实惠

　　戴磊

　　本报北京4月25日讯记者戴磊报道中国工商银行于近日推出了一款逸贷信用卡，引起众多消费者关注。今天，该行银行卡业务部负责人就社会广泛关心的问题接受了记者的采访。

　　该负责人表示，逸贷信用卡是一种全新的银行卡。它以信用卡为介质，让持卡人在指定商户，以分期付款的方式购物和消费。这种卡不能用于取现和转账，只能用于消费。持卡人通过在工商银行的代发工资账户，按自主设定的分期付款期限自动还款。

　　逸贷信用卡的推出契合了国家拉动内需、促进消费的宏观经济政策，可以让更多的工薪阶层享受到实惠。此次工行推出的逸贷信用卡让那些收入不太高、但比较稳定，且即期消费需求较强、信用记录良好的工薪阶层也能够通过逸贷信用卡满足自己的消费愿望。这对于整个信用卡行业而言可以说是一场重大的变革。特别是在还款环节，工行将逸贷信用卡与客户代发工资账户链接，以代发工资账户作为其第二还款来源。对银行来说，贷款风险较低。对持卡人来说，可免去过去可能出现的“不经意”逾期所产生的高额罚息。此外，逸贷信用卡为受理商户创造了借力发展、拓展市场的机遇。工行计划首期在超过3000万目标客户中发行1000万张逸贷卡，将给受理商户带来庞大的消费群体。按照每张卡平均贷款余额1万元计算，3000万个客户将会产生3000亿元的潜在购买力。

　　这位负责人表示，与普通信用卡相比逸贷信用卡的优势在于方便快捷。依托庞大的数据库支持和强大的IT技术优势，工行对代发工资客户按其实际收入的一定比例进行预授信，客户到受理商户处刷卡签单即可实现消费贷款，而且现场由客户自主选择贷款期数。同时，逸贷信用卡采用专用POS机，目前工行已与全国各大行业包括电器卖场、大型百货、工艺品、家居卖场、旅行社、汽车4S店和教育行业在内的5万家商户积极配合，全面做好了专用POS机具和MIS系统的安装和升级准备工作，创建了良好的消费受理环境。当逸贷信用卡持卡人在指定商户刷卡购买600元以上的商品时，在专用POS机打印凭条上签名确认即可实时完成分期付款的办理。

　　就该卡的费率问题，该负责人表示，逸贷卡分期付款手续费是按照人民银行公布的个人消费贷款同期基准利率，折算为不同期数的分期付款手续费率，按照客户自主选择的期数收取。但它比一般信用卡的透支逾期利率低，也比现行的信用卡分期付款业务的费率低。

　　由于逸贷卡分期付款手续费是按照人民银行发布的个人贷款基准利率计算而来的，并根据实际占用资金的期数收取，因此使用逸贷卡办理分期付款业务与到银行柜台办理同样期限的个人贷款业务，客户支付的资金成本是一样的。

　　例如，客户办理1.2万元一年期贷款，每月等额还款1000元，其贷款本金基数逐月减少，贷款利率按照目前一年期基准利率6.31%执行，最终总共需支付贷款利息410.15元。而使用逸贷卡办理1.2万元，12期分期付款，每月也是等额还款1000元，按照目前规定的一年期3.42％的手续费率计算，看上去似乎有所差异，但由于逸贷卡与一般贷款每月计算本金的方法不同，其本金基数不发生变化，所以最终总共需支付的手续费也同样为410.15元，与贷款利息完全相同。

　　由于目前国内通行的信用卡分期付款的收费方式与个人贷款的计息方式有所不同，而且有的信用卡的手续费是一次收取的，也有的是一次计算分次按期等额收取的，这使得同期限的分期付款贷款业务利率与信用卡费率看上去似乎有了差异，也有部分客户误认为分期付款手续费率就是贷款利率。今后为了更便于消费者清晰了解这种信用卡的费率（利率）计收办法，工行还计划对现有信用卡系统进行必要的改造。改造完成后，逸贷卡分期付款手续费的计算方式将与其他各类信用卡的费率计算方式发生变化，与个人贷款业务更为一致，更加方便持卡人了解和使用。