险企集体试水网络营销 销售误导或是最大壁垒

　　■记者 刘永涛

　　无论哪种渠道，买到价格便宜、适合自己的保险产品，才是硬道理。“作为一种新兴的销售形式，网销保险没有手续费(佣金)，因更具性价比而日渐受宠。”湖南某险企负责人如是说。

　　不过，网销保险的风险隐患也在积累。比如，价格优惠是否透明？能否规避类似银行保险销售过程中的误导行为？

　　近日，中国保监会下发《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，专门规定险企每通过一个网站销售保险产品，都必须向保监会备案，还要对免责条款等风险进行明确提示。

　　险企集体试水网络营销

　　网销保险市场的空白与潜力，促使众多险企集体试水网络营销。

　　记者采访获悉，近两年来，全国近60家险企着力拓展网销市场。在湘保险机构经其总公司推动，亦纷纷发力。其中，意外险、家财险、旅游险等等是目前最常见的网销保险产品。

　　“与传统销售渠道相比，保险网销省下了代理人费用、营销宣传费用，产品价格相对于个人代理渠道均有不同程度的折扣，这可谓最大的优势。”湖南某寿险公司业务主管说。

　　目前网销保险主要有三种方式：一种是保险公司自己开发的网站，只销售自己公司的产品；第二种是淘宝等综合网购类网站；还有一种是第三方专业保险网购类网站。

　　网销费率优势不明显

　　在保险业内，如果是长期寿险产品，通常其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。

　　“但在网上销售的都是短期意外险产品，佣金会低很多。另外一方面，绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的，业务员方面是没有相同产品销售的，因此很难同价比较。”一位资深保险人士透露，一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。

　　记者调查发现，并没有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算，在代理人渠道销售的100元的意外险产品，在网购渠道即便没有佣金，其成本也只能下降10元左右。”上述人士说。

　　“销售误导”或是最大壁垒

　　此次保监会下发的征求意见稿提出，保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务。

　　一大型产险公司负责人表示，这说明保监会或将以发放牌照的形式批准保险公司开展网销。就像电话销售行为，目前只有13家财险公司获得了电销牌照。这种监管方式将有助于防范网销风险。

　　此外，国内尚无完善的个人信用平台、电子签名认证等技术问题，短时间内很难实现电子化保单。如何规避虚假保单、销售误导等问题仍然困难。事实上，携程网就曾被发现出售假保单，海南亦发生假保险公司“恒亚迪”网上销售假保单案件。

　　面对保险网销渠道叫好不叫座的尴尬，保监会的新规或有助于破冰前行。