负利率时代银行帮大款理财 白领靠短打让钱变活

　　国家连续提高存款准备金率，让一向“不差钱”的银行开始揽储争夺战。返现金、赠礼品等各种“诱惑”齐上阵。银行返点揽储、力推短期理财产品等举措，让储户“存款搬家”理财现象频现。

　　“大款”：银行“搬”你理财

　　一家商业银行的理财经理私下透露，今年以来，一些存贷比超标的银行大幅增加了营销费用，有些不再采取请客送礼方式，而是直接向介绍人或存款客户返送现金，比例多在万分之五左右，高者达到万分之八甚至千分之一，即存入1亿元，给10万元酬谢。

　　某外资银行的客户经理称，该行对客户日均账户保持在300万－500万元左右的介绍人，可以提供千分之五左右的返点，最高能达到千分之八。

　　私企老板黄先生表示，他在某银行存100万元，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。不但如此，他还时不时接到其他银行的客户经理的“游说”，目的是希望他把资金拉到自己银行账下，返点数“好说”。据称，这种拉存款返现金的做法在银行业已成惯例了。大型国有商业银行还算“温柔”，客户群体较小的一些银行为了发展客户，不仅返点多，有些每个月都返现金。

　　目前不少银行都将拉存款作为考核指标之一，甚至后勤人员也都有任务。有些网点要求人均每月揽存1000万元。为达到目标，采取送礼、返点揽储之类的措施也就不足为怪了。

　　针对这种监管机构明令禁止的“高息揽储”现象，上述业内人士也表示无奈：银行吸收存款压力大，为了在同业中取得竞争优势，不得不在收益补偿方面“动脑筋”打政策的“擦边球”。

　　提醒：变相高息揽储一直是银行监管部门打击的重点，高息或变相高息揽储是银行和储户间一种危险的资金游戏。在银行储蓄大搬家的过程中，出现的“羊群效应”和其他非理性投资行为可能会给储户、银行或市场带来一些风险和隐患。

　　“小资”：短打理财让钱动起来

　　每月工资打进卡里，除了消费，卡里资金基本上按兵不动，很多白领或许还不知道，可以通过购买银行的短期理财产品，变“存活钱”为“活存钱”。

　　几乎每家银行都有超短期的理财产品在发行，如建行的“乾元－日鑫月溢”、招商银行的“日日金”、“日日盈”、中国银行的“日积月累”、交通银行的“得利宝天添利”、光大银行的“日计划”等等。这类短期产品由于投资期限短、资金流动性高，颇受短期闲置资金投资者的青睐。

　　此外，通知存款也是银行非常普遍的存款产品。分为1天通知存款和7天通知存款两种。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行预约支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知，大多数银行都把“通知存款”的起存额定在5万元人民币，其利率都比活期利率高出好多。

　　提醒：事实上，我们的储蓄在以差不多1.5%的速度缩水。因此，别让更多的钱“死”在活期账户上，尽快搬搬家，寻找适合自己的“钱生钱”之路。

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　　短期理财产品如何买

　　对于期限较短的理财品，其风险等级大多较低，到期基本都可实现预期收益。但投资者在购买这类产品时，仍需详细了解投资品本身：

　　要点一：是否保本。现金管理类产品并非都保本，比如招行的“日日盈”和“日日金”人民币理财产品，名称仅一字之差，但前者不保证本金；

　　要点二：赎回是否当日到账。在投资者赎回产品时，有些产品赎回当日资金就可到账，而有些产品并非如此。如工行“灵通快线”个人超短期人民币理财产品，投资者主动赎回，T日赎回，资金实时入账；投资者自动赎回，T日赎回，资金T＋1日入账。中银货币理财计划“日积月累”产品，赎回理财计划本金部分可实时返回投资者账户，但当月未分配收益则于投资收益分配日 (每月15日)统一清算。这点对于资金有急需计划的投资者尤为重要。要点三：关注申赎费用和申赎期限，防止遭遇暂停赎回。比如中银货币理财计划“日积月累”产品，理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。这个时候理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。