重构保险 家庭财产提前防震

　　日本9.0级强震，再次震醒人们的保险保障意识。风险无处不在，我们该如何合理安排保险保障计划，才能获得全面的风险保障？保险专家用丰富的保险从业经验，告诉读者如何利用保险来让自己的家更“保险”。

　　家庭“保险化”为财产损失“埋单”

　　目前国内保险市场上，能为地震“埋单”的人身险产品主要包括：终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

　　不过，并不是所有的寿险产品都能为地震等自然灾害“埋单”，投保人在购买保险产品时一定要仔细看清楚保单条款，如保障范围、除外责任(免责条款)。比如，有些人身意外险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动，以及从事其他行为时，遭受意外事故导致伤亡进行赔偿，而地震、海啸等巨灾造成被保险人伤亡则属于免责条款。

　　专家在综合评估后，认为有三张保单每个家庭都不应该忽视：第一张是意外险保单，提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付；第二张是大病医疗保单，这类产品大多设计为出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报；第三张是养老保险单，既兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。

　　选择保险留意合同免责条款

　　自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。

　　而在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

　　一般而言，只要购买了人身保险产品，受益人都能获得赔偿。不过，也有极少一部分人身意外险是将高风险的户外运动如攀岩、冲浪和地震等造成的人身伤亡列为免责条款。如果在选择这一类的保险时，需要特别留意保险合同上的免责条款范畴。

　　理财建议：收入的30%买保险

　　那么，家庭财产如何提前“防震”呢？保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来，但虚拟资产则可以最大限度地保全。

　　专家建议：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老金都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。 周青杰