商业银行多措施保网银安全

　　韩雪萌

　　记者韩雪萌没有了排队的烦恼，没有了漫长的等待，就在一些消费者为电子技术在金融服务中的应用而尽享便捷时，烦恼也应运而生。近期，有关网银服务、网银安全的相关报道，确实给习惯使用网银的消费者带来了无限困扰。针对网银诈骗案件频发的情况，记者了解到，目前商业银行多管齐下，采取了一系列防范措施，以保障客户资金安全。

　　根据中国银行业协会提供的数据，截至2010年底，我国网银客户中，个人客户达到2.7亿户，企业客户达到570万户，网银结算量已经占据银行结算量的50%。网上银行服务的渠道建设与规模拓展，成为信息时代金融服务的重要组成部分。这说明消费者对于网上银行这一支付方式的认同。因此，为了增强网银客户的信心，对于目前所暴露出来的网银风险防控中的问题，各家银行都建立健全了电子银行风险管理体系，着力构建集事前防范、事中监控、事后补偿三位一体的全面风险管理体系。

　　据专家介绍，这样的风险防控体系主要表现在三个层次：一是在事前防范环节，推出预制证书、短信验证服务等一系列重要举措，为广大客户提供最为安全、快捷、易用的网上银行服务。二是在事中控制环节，建立统一、跨渠道的电子银行外部欺诈监控体系，实现网上银行、手机银行、网上支付等电子渠道交易的全面监控，实现对异常交易的自动拒绝，保护客户资金安全。三是建立纠纷和解机制，对已尽到一定安全和保管义务、无故意或重大过失，但由于其网上银行账户被第三方非法入侵、盗用等原因导致直接经济损失的客户，予以和解。

　　客户身份的真实性，是保障网银安全的重要措施之一。记者通过调查了解到，目前，各家银行都加强了客户业务开通环节身份核查。为保证客户身份真实性，商业银行普遍加强了客户办理网上银行和手机银行业务的相关要求。如要求必须客户本人亲自到银行柜台办理相关手续，并核查身份证件并填写相关材料，以防范他人伪冒开通或变更网上银行或手机银行业务的风险。

　　某银行电子银行部人士对记者说，根据当前安全形势和发展趋势，多数银行采取“安全审慎”的策略，对电子渠道的系统设计、交易流程不断进行优化和完善，以控制电子银行业务风险。该人士还告诉记者，商业银行的手机银行也具备很高的安全性，其特点是客户身份信息与手机号码建立了惟一绑定关系。客户使用手机银行服务时，必须使用其本人的手机并通过动态口令密码、登录密码和账户密码认证该客户的身份才能登录手机银行，他人是无法通过其他手机登录。同时，手机银行采用了封闭的移动通信网络，免受黑客和木马的攻击，且具有交易数据全程加密传输，采用多种先进的技术手段、手机不存储账务信息等特点，以充分保障客户资金安全。

　　2010年11月下旬以来，假冒银行门户网站及网银的“钓鱼”诈骗案件十分猖獗。犯罪分子使用软件自动复制银行机构网银页面，诱骗客户登录仿冒网站，窃取客户密码后，盗取客户资金。对此，记者获悉，目前很多银行都建立了反钓鱼监测机制，加强与公安部门的协调联动。如建设银行建立了反钓鱼监测机制和主动搜索机制，对假冒网站和钓鱼网站进行搜索和监测，2011年，共关闭了77个假网站。光大银行等多家银行积极参与反钓鱼网站联盟，并作为网上银行反欺诈联动机制的成员单位之一，与公安部网络安全保卫局等部门建立起有效的联动机制，借助相关资源和力量及时有效地处置突发事件。

　　此外，商业银行加强电子银行安全管理的措施，还有此前被媒体谈论过很多的降低大众版网上银行支付额度以控制资金交易风险的举措。目前，针对网购者提出了交易不便的呼声，考虑到客户大额支付需求，大多银行并未调整专业版网上银行的支付限额。鉴于专业版网上银行技术安全更高，登录和支付须经过双重身份认证，具有大额支付的客户可选择使用专业版网上银行，这既有利于保障客户资金安全，又有利于防范业务风险。

　　银行方面权威人士向记者透露，目前已经有多家银行与支付宝、快钱、易宝、网银在线、汇付天下、财付通等第三方支付公司签订了大额网关协议，并陆续完成网关改造。支付公司可以通过客户交易金额的大小，引导客户从对应的网关完成支付动作，这也在一定程度上满足了客户通过第三方支付公司进行信用卡大额支付的需求。