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零存整取不如分散投资 资产配置遵循向日葵法则

发布时间:2011年05月09日 12:50 | 进入复兴论坛 | 来源:新京报

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  苗苗 女,23岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500元。现在正在英语充电期,因为考虑转去国际幼儿园任教,平台收入都将会有所提升。

  目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4万元,存的是三年定期存款。

  理财目标——想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资,想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。

  财务分析——刚刚进入职场的苗苗,还不需要承担养家的重担,首要任务是收支打平,进而增加积蓄,为日后经济独立做准备。

  进修深造可能是这一阶段比较重大的支出,但回报是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法,值得鼓励。

  总体来看,苗苗每月将结余的2000元都存入零存整取账户。目前零存整取1年期利率为2.85%,零存整取3年期利率为3.05%,仅相当于定期存款3个月、6个月的收益水平。不如这样,将2000元分成1000+600+400三份,同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。

  ■ 理财规划

  保本基金替换定期存款

  以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。

  2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。

  目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。

  每月定投千元积累资金

  基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。

  建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。

  购买基金间接投资股票

  股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断,短线还需高度关注盘中情况。另外,投资股票有相当的风险,而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。

  从苗苗目前的资金和精力来看,并不适合股票投资。不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看,基金作为专家投资从风险控制和收益概率都要好于个人散户投资。

  如果苗苗对股票投资非常感兴趣,可以拿出很少比例的资金,以投资长线价值的角度进行参与。