中产家庭理财有门道 富人PE类产品可多关注

　　新快报记者 程欣

　　读者案例

　　谢女士，东莞本地人士，自己做企业，每年年收入为30万元至50万元，其中年支出约为16.7万元；她为孩子和家人都有投保，保额均在20万元以上。现有房产一套，仍在偿还房贷中，想尽快还完房贷；现在想为三岁的儿子准备出国留学费用，约100万元至200万元的教育金，同时，准备继续购买房产，一套让自己的父母住，另外一套想买别墅，同时还想在镇区的家中为公婆再建一间20余万元的住房；最后，能够保证自己每年都能带着孩子和家人外出旅行，至少每年两次。

　　本期理财嘉宾：东方华尔东莞分公司 理财规划师(ChFP)张健

　　理财规划

　　1　旅行费用可从应急资金中抽出

　　谢女士自己是做企业的，其在保证企业现金流的同时，也必须要准备足够的备用金以应对家庭的现金需求。可安排5万元作为备用金，其不仅可以满足家庭三个月的日常开支，同时，每年的旅游费用也可从中支取。

　　对于这部分备用金，要有效合理利用。从目前的市场状况来看，可将三分之一存银行的7天通知存款，三分之一存三个月的定期存款，其余三分之一可购买一些货币市场基金，如若市场变化再做调整，从而最大限度的获取利息收益。

　　2　三年内还清房贷可选一次付息或本金归还

　　鉴于谢女士目前有能力一次还清贷款却又不想还，可以看出谢女士的闲置资金具有更好的投资渠道。因此，若谢女士想要在3年内还清贷款，可以考虑将目前的还款方式进行恰当的调整。目前市场上主要有几种借款还息的方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减等几种方式。根据谢女士目前的情况，建议选择一次还本付息或本金归还计划还款方式，这样在3年的时间内，如果谢女士有闲置资金同时又找不到理想的投资渠道时，就可以进行还贷。

　　3　子女教育金可采用定投

　　子女教育是家庭的一个重要支出项目，伴随着物价上涨，孩子教育费用越来越高。以谢女士的期望来看，希望用百万元打造孩子从三岁到留学回来的所有教育费用，这是一笔较大的费用，需要提早准备。

　　目前离孩子出国留学还有15年左右的时间，因此建议谢女士每个月拿出6500元左右采用定投的方式购买风险适中的稳健型基金，如平衡型基金或混合型基金，这样长期坚持下去，可以在承担较低投资风险的情况下积累资金，从而做好子女教育金的储备。

　　4　别墅计划建议推迟 富人PE类产品可多关注

　　按照谢女士提出的购房目标，即为父母购买一套90平米的住房以及为公婆盖一间20万左右的房屋，按照目前东莞房市的平均市价来看，至少需要60万元左右。目前谢女士家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购买目标。建议贷款40万元，首付20万元。按照贷款15年，贷款利率5.94%计算，购房后每月新增月供负担3400元左右，加上原来月供5400元，总月供为8800元，约占平均税后月收入的25%，并未超出谢女士家庭的还款能力。对于谢女士计划购买别墅的计划，由于所需资金较多，建议等日后家产更加雄厚的时候再做考虑也不迟。

　　如果谢女士不喜欢以按揭的方式购买房屋，那么可以考虑将每年的结余进行稳健性投资，以积累购房所需资金。鉴于谢女士日常忙于打理企业，无暇钻研证券市场，因此不建议谢女士直接投资股票，可以选择一些风险适中的平衡型基金组合进行投资，预期收益率为8%。另外，目前市场上比较流行的，专门为富人设计的PE类产品以及私募证券投资基金类产品，也值得谢女士关注。