理财规划师：中产家庭理财兼顾增值与保障

　　广西新闻网记者 房敏婕

　　“我和妻子每月收入加起来有一万多了，在南宁算是中产家庭了，可是我们上有老下有小，似乎没怎么花，钱就没了……应该怎么兼顾财富增值与保障呢？”南宁某企业高管何先生因为对家庭理财规划不了解，致电记者求助。记者专程采访了广西首家外资保险——信诚人寿理财规划师覃海波。

　　覃海波在接受记者采访时说：“家庭的每一笔收支就像‘珠子’，看似凌乱琐碎，实际上如能好好规划，便宜的‘珠子’就能变成价值翻番的艺术品。因此家庭理财的作用，通俗地说，就是把散乱的‘珠子’整理、按照计划‘穿’起来、最终逐步接近目标。”以何先生为例，家庭平均月收入1.6万元，双方老人是退休工人，都有1000多元的退休金，负担不大。何先生婚后按揭买了套月供1600多元的房子和一部月供1300元的车，属于刚性支出。半年前，孩子出生后家里开支越来越大，奶粉、纸尿片等每月花销要3000多元，加上汽油频繁提价，使得两个人深深感到钱包“伤不起”，不但日子没以前潇洒了，还动用了不少储蓄……为什么收入没有减少，可却感觉“没钱可花、没财可理”？原因在于缺乏理财规划，散落了一地“珠子”，没发挥其应有的作用。

　　覃海波指出，何先生的家庭收入已属于南宁市民的中高收入群体，理财不难。首先，要从节源开始。何先生家庭日常开支过大，应每天花点时间记帐，了解并减少一些不必要的开支。如宝宝有老人轮流照顾，可尽量减少一次性纸尿片等高价易耗品的用量；易消耗的宝宝用品可采取淘宝网购、团购或批发等形式来采购，这样，节省20%至50%的费用而不降低生活品质的目标并非难事。

　　其次，巧用银行储蓄和多渠道投资。备用金可按比例采取3年、1年、半年、3个月定期和零存整取、通知存款、协定存款、满额转存等方式，同样的存款额就可增加近30%的利润，急用时也很方便。适当投入基金股票也有利于增加家庭收入，因为长期持续投入可以减低现金的贬值而增加家庭较为稳定的保值增值。

　　再次，做好家庭风险管理，堵好财务漏洞。何先生家庭财务的漏洞在于只有社保，一旦有家庭成员发生健康或意外风险就很有可能不堪重负。建议用家庭年收入的10%至20%作为家庭风险管理(若还计划养老或小孩教育保障则要根据实际需要做增加)，让两个大人都有社保以外的寿险、住院医疗和孩子的教育保障。如可投保信诚人寿的“康赢年年，财富定投”综合理财计划，它集中了短期定投、强制储蓄，贴心保障、双重分红等优点。以30岁男性为例，每年交保费3.5万元，交费5年，就可每年领5%的固定利息，如不领取生存固定年金，还能享受比银行同期一年定存利率高出0.5%的利息，累计领取生存金22万元，可作为孩子高中、大学教育费的补充，20年满期时可拿回本金，外加高达9万元的双重红利，作为大人的养老补充。20年期间还可以获得信诚提供的28种重大疾病保障和最高达27.5万元的生命保障以及免费赠送的寰宇卡全球24小时23项国内国际医疗及旅游紧急救援服务。“家庭理财规划最重要的是心态，它追求的是长期而稳健的收益来获得资产的保值增值而不是一夜暴富。因此我们常说，最现实的理财建议很简单，就分三步：第一，把梦想画出来；第二，为梦想做功课；第三，让梦想与时俱进。做到这三步，理财就化难为易了。”覃海波说。

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