投保日报：买保险需要记住六个秘诀

　　很多人购买保险不知道选择哪家保险公司、什么产品适合自己、最后选择谁为自己服务。那针对这些问题给予一些建议。

　　一、保费预算

　　无论您是单身还是已经构建家庭了，购买保险第一步是量入为出，做好保费的预算。

　　单身的年轻人保费控制在5%比较合理，根据自己的风险偏好，多学习综合的理财知识，利用多种的理财工具赚取第一桶金，例如股票、基金、黄金、债券、期货、外汇、银行储蓄、保险、店铺、房产等多种的理财投资工具，没有最好的，只有最适合自己，在投资理财的时候先了解你自己。

　　已经构建家庭的，保费控制在15%左右，适当调低风险高的占比，例如股票建议不要超过你收入的50%，针对中年人要强调养老的规划了，保险的占比可以适当提高到20%至30%。而对老年人保险除了作为遗产的传承，不要指望保险来解决养老的问题了，可以考虑债券和银行短期的理财产品，更不要大玩股票了，不管是大赚还是大输，老年人既赢不起也输不起，心情太兴奋了和太伤悲了，都容易造成健康甚至生命的危险。

　　二、家庭成员购买保险的顺序

　　第一是家庭支柱：充当家庭“印钞机”，印的钞票最多的，就是给家庭提供经济收入最多的那位，给家庭支柱购买保险，其实是给这个家庭的主要收入进行备份，万一哪天这个“印钞机”坏了或永远不能用了，那就意味着赚钱能力下降或推动赚钱能力，意味着家庭经济收入断了来源了，那家庭财务结构就是个问题，是个大大的问题。

　　第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。

　　第三是小孩和老人的健康保障

　　第四是小孩的教育金和我们的养老金(除非你特别有钱，小孩的养老金让小孩自己去考虑，一辈不管二辈事，你先把自己的养老规划好再说吧)

　　第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。

　　第六是理财，保险也是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。

　　三、购买保险的顺序

　　第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，谁也控制不了这个风险，这属恶性风险，即不控的风险，所以及早规划。

　　第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，问问自己你有多少朋友亲戚能够借给你钱？借得来能不能还得起？如果一连串儿的NO，那你就要考虑通过保险解决这个问题，保险是以搏大，今天存个芝麻，风险来了换个西瓜，即使一生都是平平安安，你也攒了一大堆的芝麻。

　　第三是养老和教育金，养老是个模糊的概念，未来100万养老和1000万养老它的生活品质和水平不一样，所以养老金多多益善。那教育金更要及早规划，穷什么不能穷教育！

　　四、选择保险公司

　　针对短期的意外保险，主要是选择专业认真负责的保险代理人或保险经纪人就可以了，因为保障期短的，主要是购买的服务。但要看清楚产品的条款，例如同样是意外险，有的是有限制，例如限制区域购买及职业风险类别等。

　　而对于终身的分红型保险或者说长期的养老年金，建议选择有实力的且参考历史盈利水平这对自己更有保障。

　　五、保险产品

　　保险产品目前可替代性较强，个人认为主要还是了解这家保险公司，选择一位专业认真负责的服务人员。除了推荐好的产品组合，更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。

　　六、选择你的保险服务人员

　　现在更提供交叉销售，即一个保险业务员也可以提供更多的金融服务，例如证券、信用卡、车辆保险、个人寿险及个人小额贷款等。比如现在可以电话投保，网络投保，即时的POS机刷卡投保，通过网络可以在网查询自己的保单情况，可以在网自助办理保全及保单贷款或部分领取，非常方便。可是这需要一位专业服务人员提供这样的指导服务。

　　保险这些年发展的特别迅速，使得从事保险的人本身还没有完全跟得上变化，那外行人可能跟这个行业实际的发展更是信息不对称了。这就需要更进一步的沟通……

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