中国电子支付管理规划应借鉴美国经验

　　回顾美国电子支付的发展历程和展望其未来的趋势，对我国电子支付的管理规划和良性发展将有一定的借鉴意义。

　　电子支付是指纸质支票以外的非现金支付。电子支付的工具包括信用卡、借记卡、预付卡和ACH（自动清算中心）。在美国，真正意义上的电子支付只有大约50年的历史,纸质支票长期占据着主导地位，直到2003年电子支付才从交易笔数上超过纸质支票。根据最新发表的美联储支付研究报告，在2009年，电子支付已经占据了美国整个支付交易笔数的78％。近年来，随着互联网的普及,以及无线技术和电子商务的发展，电子支付发展讯速。回顾美国电子支付的发展历程和展望其未来的趋势，对我国电子支付的管理规划和良性发展将有一定的借鉴意义。

　　美国电子支付的发展

　　1972年，美国第一个ACH在加州成立，随后几年又有多个地区性的ACH涌现。1974年成立的全国性NACHA（全国自动清算中心协会）在联邦的层面为跨地区的支付清算建立了框架、标准和规则。从技术角度而言，ACH是一个以网络和计算机为基础的、跨越州界并联结各银行的、可以安全而高效地处理海量支付交易的应用系统。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商业、金融和政府机构之间发生的支付活动。NACHA在联储局的监督下，主要由17家联储局区域分行负责本地区ACH的运营，2010年共处理了194亿笔交易。

　　1950年，Diners Club发行了第一张现代信用卡；1958年，美国银行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，数家加州的银行联合以MasterCharge卡（即现在的MasterCard）加入了竞争，截至2000年，仅VISA卡全球发行已经超过10亿张。信用卡交易涉及发卡行、收单行、卡终端、授权机构、商家、持卡人和信用卡公司等，单独依靠各个银行和不同的信用卡机构很难完成整个交易的过程，以第一资讯(First Data)公司为代表的支付网络联结和交易处理公司在1969年应运而生。该公司的STAR网络广泛地联结政府部门、金融机构包括ACH和超过600万个ATM零售商及卡终端系统，并对所涉及的支付交易提供数据处理服务。First Data在2009年共处理了总额为1.25万亿美元的支付交易。

　　1984年,LANDMARK发出了第一张借记卡。借记卡相对于信用卡，其涉及的环节较少。支付交易指令和信息经过终端和EFT（electronic funds transfer system）支付系统网络到达发卡行完成交易资金的划拨。美国的电子转账交易（EFT）网络,除First Data的STAR外,还有PULSE和NYCE等服务商。由于借记卡涉及的环节少,交易费用低而且使用更安全方便,所以发展迅速,在电子支付的整体份额中逐年增加。

　　2006年以前，预付卡就已经出现并用于公共交通系统、电话服务或其他依赖于小额支付的行业，交易量少到可以忽略不计。次贷危机后，美国的经济一直在低谷徘徊，失业率居高不下，房屋贷款违约情况严重，破产案例大量增加。信用水平较差的人们开始使用预付卡。持卡人可以方便而安心地在消费或任何ATM上取钱，不必像以前那样担心刷爆信用卡而在下个月无法偿还。同时消费者还可以重建和恢复信用记录。联储局的支付研究报告显示预付卡的交易量在过去几年中稳步增加。

　　随着20世纪90年代初互联网在美国的兴起,1994年世界上第一个互联网支付公司CyberSource在硅谷创立，除提供网关支付处理外,还有反欺诈和网上支付安全方面的服务。CyberSource 在2009年处理了总额1200亿美元的支付交易,占美国整个电子商务交易额的1/4。Cybersource在2010年被Visa 以20亿美元并购。互联网的蓬勃发展还在1999年催生了以虚拟账户为基础的PayPal公司。为网上的大量中小企业和个人提供了一个低门槛的安全收付服务，有效促进了电子商务的发展。特别是在2003年并入EBAY后，PayPal支付服务快速增加，2009年交易额达到710亿美元。

　　电子支付的新突破点

　　电子支付的新突破点在于移动支付，主要推动力是智能手机的迅速普及和NFC技术的成熟。随着无线通信网络的发展，特别是苹果iPhone和谷歌Android的智能手机的迅速普及，推动了移动支付的发展。以PayPal为例，移动支付的交易量从2008年的2400万美元增长到2009年的1.4亿美元，2010年又以几何级数增长到7.5亿美元，目前每天的交易量高达600万美元，预计2011年将达到20亿美元。

　　这些智能手机基本上都具备和普通PC相同功能的网络浏览器，强大的处理器能够很好地支持数据的加解和解密，内置的摄像头可以扫描并处理条码。2010年，一款名为Square的手机支付服务正式上线，iPhone以及Android操作系统用户可通过Square使用信用卡支付。新上线的Square将方便智能手机用户使用信用卡或借记卡结算。商家需要下载Square应用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手机。用户刷了信用卡后，软件将会读取相关信息，并支持在触摸屏上完成持卡人签名。软件需要确认用户手机号码以及电子邮件地址。收据信息将会通过电子邮件或SMS短信息发送给持卡人。Square很可能会改变传统的信用卡支付方式。

　　支付巨人VISA更是跃跃欲试率先在欧洲开始一系列的用户体验，使消费者以手机钱包取代皮革钱包，甚至进而取代信用卡、借记卡、支票和现金都成为可能。

　　对中国电子支付的建议

　　中国的电子支付起步相对晚，标准、法律和基础设施相对落后，但同时也没有基础设施陈旧的历史包袱。起点高，技术新，政府支持力度大，并拥有世界的最大互联网和移动用户市场，笔者对中国的电子支付未来发展有以下几个方面的建议：

　　第一是基础支付环境应更加开放，引入市场机制。

　　国内银行与银行之间、银行与支付机构之间的网络连接、交易处理以及业务创新等方面偏于保守。信息共享少,用户体验关注不够，创新不够。可考虑引入市场机制，鼓励优秀的电子支付公司拓展业务范围，形成类似美国的由多个交易网络和支付处理服务商来提供服务的局面，这对提升创新能力和服务质量，推动电子商务的发展有重要意义。

　　第二是建立移动支付国家实验室或联盟。

　　NFC技术是未来移动近场支付的关键，移动支付利用中国的巨大移动用户群, 可以有效克服POS、ATM不足的问题。建议尽快成立中国移动支付国家实验室或联盟，从NFC技术标准、手机支付使用模式、系统接口、通信协议、安全保障和授权认证等几个方面进行整合，建立中国的移动支付标准。

　　第三是创新中国特色的支付模式。

　　美国信用卡发行早于借记卡，但信用卡支付笔数近年来已经处于平稳状态，借记卡支付笔数却在快速增长,并在2005年左右超过信用卡支付笔数. 在中国则是借记卡发行量远大于信用卡, 无线用户远大于互联网用户。另外，中国人的消费习惯是量入为出，避免借贷。中国没有必要再走欧美信用卡作为主要支付工具的老路。相反，中国应该充分利用已发行的海量借记卡和信用卡，以快速增长的智能手机作为支付的终端，直接进入以安全、便捷为特征的移动支付新时代，利用后发优势实现跨越式发展。

　　（作者单位为北京通融通信息技术有限公司［易宝支付］）