免息期长的信用卡最受中国持卡人欢迎

　　文 本刊记者 张安立

　　可透支的新型支付工具受欢迎

　　信用卡在中国算是相当年轻的支付工具，真正意义上的发展时间不到10年。不过，截至2010年末，我国信用卡发卡量已有2.3亿张，较2009年末增加了约4400万张，发展速度之快让人咋舌。

　　之所以在短短几年内国人可以接受这种卡片，完全得益于“先消费、后还款”理念的引导。当越来越多的人明白货币的时间价值，并且愿意透支信用额度以提前消费时，信用卡就受到了欢迎。

　　对持卡人来说，它不仅仅是一种新颖的支付工具，更带来全新的生活方式和态度。

　　有了信用卡后，我们的消费更加方便了，卡片内存的信用额度给了持卡人灵活可用的资金。即便没有现金、借记卡，同样可以完成支付。当持卡人心仪一件商品，而又囊中羞涩时，不妨用信用额度完成支付，再充分利用免息周期，周转资金还入卡中。而只要持卡人愿意花上一些手续费和利息，甚至还可以将虚拟的信用额度变成真实的现钞。

　　当然，以上这些只是所有信用卡具备的基本功能，要想抓住客户的心，各家银行的信用卡中心必须在此基础上开发更多人性化服务，并举办各种特色活动，这样才能在激烈的信用卡大战中立于不败之地。

　　持卡人看中便捷度与增值服务

　　在过去几年跑马圈地的争夺中，各家银行相继推出办卡送礼送积分、免年费等活动，到了现在，这些活动的吸引力已经逐渐下降，持卡人越来越看中卡片所带来的便捷度及增值享受。

　　例如，持卡人在选择办哪家银行信用卡时会考虑还款便捷的问题，毕竟，账单频率为每月一次，如不能方便还款，会给持卡人造成不小的困扰。一般情况下，与工资卡同属一家银行的信用卡较为方便，持卡人可将借记卡、信用卡关联起来，这样，在最后还款日就能自动还款了。而提供网上银行、手机银行、便利店、第三方支付平台还款的信用卡也深受大家喜爱。

　　人性化服务能够赢得持卡人的心。例如，短信提醒服务能够清楚地帮助持卡人了解账户资金情况。个别卡中心还推出了账单前短信提醒、特别宽限期、失卡保障等服务，同样受到欢迎。当然，考虑到用卡成本的问题，更多人愿意选择免费的项目。

　　在信用卡刚刚走进我们生活时，积分是个好东西，只需几千、几万积分，持卡人就能换到些新奇好玩的宝贝。可如今，积分已经越来越“无味”。粗略计算一下，不少积分换礼的实际比例仅为600:1，有些甚至更低。也就是说，用600甚至更多积分兑换的礼品，实际的市场价格仅为1元，这无疑降低了持卡人对积分高低的热情。

　　在信用卡积分逐渐失去魅力时，卡片附带的增值功能就显得尤为重要了。例如汽车卡加油优惠、旅游联名卡积点返现、美食卡用餐优惠等等，真正实惠于民的卡片才能被认可。

　　对“信用”的管理有待加强

　　实际上，国内大多数信用卡持卡人还是比较保守的。通常情况下，持卡人会根据自己的还款能力进行消费，并在最后还款日全额还清。

　　而一部分在短期内无法归还欠款，或是认为一次还清会影响现金流的持卡人，会选择最低还款额或申请分期还款。最低还款额一般是当期消费金额的10%，外加各种费用，包括年费、利息、手续费等等，只归还最低还款额的客户需要支付从消费当天产生的利息，直到全部还清为止，年利率一般为18%。而申请分期还款则根据分期期数不同，有相应的手续费率，一般年化手续费率也在13%～15%左右。两者都不会影响客户信用，只有当客户连最低还款额都无法归还时，个人信用记录才会被抹黑。

　　值得注意的是，随着发卡量的逐年增加，信用卡坏账率也在提升中。这不仅仅是因为持卡人对个人信用的重视度不够，也是整个金融行业的征信系统尚未完善所导致的。现在，恶意透支信用卡、欠费不还的持卡人可能会被处以刑罚，因此在合理用卡方面，持卡人应更为重视。