近半数美国信用卡持卡人沦为卡奴

　　文/本刊特约记者 乔磊(发自美国洛杉矶)

　　信用卡是最主要支付手段之一

　　信用卡(Credit Card)在美国是最基本也是最普遍的支付手段之一。根据联邦储备银行波士顿分行2010年发布的统计报告，2009年美国消费者手中共有6.09亿张信用卡，每个信用卡持有人平均有3.5张信用卡。拥有信用卡的家庭每年平均的信用卡债务是15788美元，美国所有消费者一年所欠下的信用卡债务为8000亿美元。

　　美国人使用信用卡的数量超过借记卡，这里的原因是使用信用卡是借钱来花，而借记卡是花自己的钱。为了推展信用卡，美国的银行和信用卡公司大多是为客户提供不收年费的服务。2009年美国39家发行信用卡的公司有31家是不收信用卡年费的，而64%的美国民众表示不必交年费是他们选择使用信用卡的主要原因。

　　美国信用卡公司或者是大的银行推销信用卡最简单的方式就是利用邮件将信用卡寄给居民，并在信件中说明一些优惠条件，比如没有年费、信用卡消费换取飞行里程以及给予稍高的信用额度等。如果一个持卡人能够在每月信用卡账单来时付清所有的消费金额，自然可以对这些优惠动动心，甚至多拥有几张信用卡也无妨。但如果持卡人靠信用卡借债来度日，那就是一个危险的信号。有的人持多张信用卡的目的是用后一张信用卡的借债来还前一张信用卡的债务，长久下去，极易走上卡奴的道路。

　　申请信用卡要注意各种费用

　　那么在美国申请信用卡要注意哪些环节呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好对比其固定利率和浮动利率的差异。虽然通常浮动利率会较低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代价。第二，收取年费的信用卡会有一些附加的服务，但这些服务一般消费者可能不太需要，而且年费从15美元至300美元不等。如果喜欢有较多服务功能的信用卡，其年费最好不要超过50美元，如果有能力争取，免掉年费是最理想的。第三，在申请新信用卡时需要了解清楚迟付款的罚金是多少钱。美国信用卡迟付款的平均罚金是35美元，如果信用卡公司提出的迟付款罚金在50美元以上，那显然就太高了。同样，花钱超过了信用额度，信用卡公司照样要收罚金。美国信用卡公司收取的超过信用额度罚金平均为37美元。第四，是否有隐藏的费用。有的信用卡公司对转账和关闭账户收取费用，但大部分信用卡公司不会这样做。

　　在美国有句行话，使用信用卡客户欠债少的，银行是爷。使用信用卡客户欠债多的，客户是爷。但归根到底，最终是爷的还是银行。为什么呢？信用卡的还款周期一般为一个月，这叫借钱先花着。到了月底，账单一来，客户可以选择全部付清，也可以只付点零头，比如借了1000美元，可以只付100美元，余下900美元算是借款，啥时有钱啥时付。这就是银行发行信用卡真正赚钱的秘密，因为一般银行的借贷利率会高达14%以上。同时，账单超期60天不付款， 银行还会加收惩罚费，平均惩罚费金额是28美元。2009年，美国信用卡公司仅是收取超期不付款的惩罚费就高达200多亿美元。

　　滥用信用卡造就众多卡奴

　　信用卡的流行使不少人最终成了卡奴。根据美国人口普查局的统计，美国信用卡持卡人中有54%的人是每月按时付清信用卡借款，33%的人每个月欠债在10000美元以下，13%的人每月欠债在10000美元以上。从这一统计数据来看，美国有近一半的信用卡持卡人成为卡奴，虽然卡奴的分量有轻有重。消费者成为卡奴的原因有多钟，但最主要的一点是这些持卡人在消费上是支出大于收入，而中间的差额就用信用卡借贷来填补，结果欠债越来越多，欠债越多也就越难还清债务，最后导致更加恶性的循环。