加息后定期存款是否应该转存

　　理财家庭

　　宁先生 36岁 公务员 税后年收入5.4万元

　　妻子 34岁 公司职员 税后年收入为3.8万元

　　女儿 9岁 小学三年级

　　家庭年支出4.8万元(含房贷)，活期存款5万元，基金40万元(当前市值26万元，亏损达到40%)，定期存款10万元(于2010年12月24日到期转存为一年定期)。丈夫和妻子除了单位缴纳的五险一金以外，再无别的保险保障，女儿购买了保额为10万元的人寿安享一生。

　　理财困惑：

　　1、加息后，定期存款是否应该转存？2、深套的基金该何去何从？3、如何使有限的资产得到合理的配置？

　　家庭财务分析：

　　特邀理财师工商银行陕西省分行商洛分行理财师徐彬经风险测评后，认为该客户为温和型投资者，该类投资者的特点是投资风格趋于稳健，愿意承受市场的平均风险以获取一定收益。

　　1、客户于2010年12月24日将到期10万元转存为一年定期，当时利率为2.5%，到期后利息为2500元。可经过连续2次加息后，现一年存款利率为3.0%，这时若存入定期到期利息为3000元，收益相差了500元，差额看来着实让人心疼。可面对如潮的转存声，建议要保持理性。并不是所有存单都适合如此操作，超过一定期限后的转存并不能带来更多收益。

　　对照上面，可见宁先生的一年定期存款不适宜转存。

　　2、在2007年形势一片大好之时购买的40万元股票型基金，当前市值已缩水至26万元，直接亏损40%，我想买过基金的大部分人可能都存在这个问题，该怎么办？

　　★勇敢面对困境，积极寻找出路：

　　①止损，一了百了；

　　②换品种或相同基金公司的产品加以比较后转换，主动解套，转移到更有前途的品种；

　　③倒做差价，先卖出，再在更低的价位买回；

　　④向下摊平，越低越买，择地补仓；

　　⑤赔本则不卖。

　　而宁先生的这种情况，个人认为适合②③的解决办法比较适合，若选择④的话可能已没有太多的充足资金进行补仓了。至于②③的解决办法具体实行，大家可去找银行的理财经理帮忙做出比较合理的抉择。

　　理财建议：

　　1、保持相当于家庭三至六个月生活开支的资金(约10%)以备不时之需，比如可选择工行灵通快线无固定期限理财产品，收益率高于活期利率4倍，主动赎回则资金瞬时到账。

　　2、40%的资金用于购买一年期及以上人民币理财产品“稳得利”，该产品投资国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目等，信用等级高，收益稳定，高于同期限定存利率，唯一的缺点是不可提前终止。

　　3、另外30%的资金可参与持有30天以上免申赎费用的债券基金，作为低风险基金品种，可在保持适度流动性的同时获得较货币基金更高的收益，赎回则资金于T＋4日到账。

　　4、三年期或五年期国债是获取高于同期定存利率的最可靠产品，可用10%的资金购买国债。

　　5、因孩子还小，可以将满足家庭开支外的结余，拿出一部分办理我行的基金定投业务，即每个月定时定额投资某支股票型基金。定投具有无需选时、成本摊薄、不担心净值下跌，月月复利的特点，以每年投资1万(即每月仅投资800多元)，10%复利计算，只要坚持25年，仅靠定投就可以成为百万富翁，不仅成为百万富翁的时间大大缩短，为孩子准备的大学教育金问题也得以解决，解除了后顾之忧。如对基金还心有余悸，黄金积存也不乏是一种保值增值，获取较高收益的理财之选。

　　本报记者 张翌晨