从放贷款到拉存款：一个被紧缩政策改变的信贷员

　　《投资者报》记者 华强

　　作为湖南常德农行某支行客户部经理，袁军的工作繁杂，应酬也多。客户部一项重要的工作，就是负责贷前调查，这是整个贷款流程的第一道关口。

　　不过最近袁先生寂静了许多，原因就是该行贷款业务目前基本已暂停。袁军告诉《投资者报》记者，5月份以来上级行一直未给信贷指标，“目前已有1000多万元的贷款已通过审查而未发放”。他透露，最近上级的要求是，贷款规模只降不增。

　　常德农行严控贷款，在农行系统不是个别现象。《投资者报》记者从农行总行了解到，今年农行的信贷计划低于2010年的新增信贷，并且现在总行对信贷指标的控制越来越严格。农行总行信贷部的一位处长对《投资者报》记者坦言，一是资金方面的原因；二是资本充足率的压力。

　　最急的活是拉存款

　　不放贷款，袁军的工作重心自然就转变成了拉存款。

　　5月18日，袁军接到行内的一项重要任务。因为最近贷款基本没放，全行对公存款直线下降。行长要求把大客户聚拢来宴请一下，希望通过联络感情，让这些客户能够尽尽力。

　　宴会后，袁告诉《投资者报》记者，当晚全行信贷大客户全请了过来，宗旨就一条，目前贷款是不能放，但希望他们能多开点承兑汇票。

　　据他称，该行现在只办理全额承兑，也就是出100万元的票，必须先存入等额的保证金。而根据票据法的规定，承兑汇票的保证金只要不低于20%即可。对于银行来说，只办全额承兑等于就是拉存款。

　　“以前我们都是按四折收保证金，但现在是全额。”袁透露。

　　贷款批了也不放

　　袁军所在的常德农行，其实是一个有着巨大存差（即各项存款远大于各项贷款）的分行，200多亿元的存款，目前的贷款总额却不到50亿元。

　　“上级要求我们要有发展的眼光，所以我们现在也去挖掘优质的贷款客户。”袁说。当然，没有信贷指标，好客户评估以后，也只能先放在那儿。记者获悉，该行目前已全部走完贷前调查、审贷委员会审批流程的贷款项目，已经积压了数千万元的规模，但银行方面一直未能放款。

　　在银行里面，有一类贷款叫“借新还旧”，即原有贷款到期后，企业偿还旧贷款的同时，银行会等额发放新的贷款。这样就不影响企业的资金流转。

　　但现在，这类收回再贷的，也面临着无法放款的局面。“今年以来，类似这样的贷款也要等好几个月，以前则是今天还明天就能放贷。”袁军说。

　　对于新客户，袁还感觉不到有什么压力，但对这些银企合作多年、双方彼此已建立互信的优质客户，信贷资金断档几个月，他还是担心企业撑不住。“万一企业资金链断掉，后续到期的贷款将会面临很大的风险。”

　　袁军所处银行基层，当然无法感受到资金、资本充足率各方面的压力，他们所面临的，就是上级行不给贷款指标。

　　而总行严控信贷指标，则是事出有因。上述农行总行的处长表示，国家货币政策从紧，几次上调存款准备金率，对包括农行在内的各家银行资金面都产生了不小的影响。“不要以为大行就不缺钱，日前发行的两期国债出现流标，已经凸显银行资金紧张局面。”

　　而银行体系资金趋紧其实在同业拆借市场上也有所反应。数据显示，Shibor加权平均利率5月18日已上涨到3.5726%，而这一数据3、4月份分别为1.9274%、2.1577%。

　　而更为严重和迫切的事实是，一季度报显示农行资本充足率为11.4%，未达到银监会要求的明年执行资本充足率11.5%的监管要求。

　　信贷客户降一半

　　银行收紧信贷闸门在所难免。对农行而言，这一动作更为明显。

　　袁军所在的支行，细杂繁琐的个贷，现在基本已经“一刀切”给停了，仅需管理存量；至于法人客户，提高准入标准、提高贷款利率，客户数较去年已经少了一半，目前仅余30多家。

　　“以往对法人客户的准入标准是信用评级在A+就行，但现在必须是AA及以上，并且利率由过去的上浮30%改为上浮40%。”袁表示，门槛抬高拦住一批，利率提高又“吓退”一批。

　　反应在贷款规模上，该行今年新增信贷为负增长，数额达数千万元。并且，该行目前得到的“指令”是，贷款规模只降不增。

　　记者从有关渠道获悉，常德农行去年实际新增贷款13亿元，今年新增信贷指标为4亿元。但截至目前，新增信贷实际上是负增长。农行作为当地最大、同时也是网点最多的商业银行，只降不增的硬要求，对该地企业融资必将产生不小的影响。

　　记者所熟悉的当地一民营企业，此前在农行授信是3000万元，之前基本都是在这个额度内足额放贷，而今年信贷闸门一紧，目前该企业的贷款余额仅500多万元。