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空中飞人的养老保险如何规划

发布时间:2011年05月26日 10:08 | 进入复兴论坛 | 来源:新浪财经

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  住在武汉的黎明想给丈夫投保一份商业养老保险,他丈夫36岁,从事外企销售管理工作,月收入两万,出差多,以坐飞机为主。在保险方面公司购买了养老和意外伤害险,医疗险干一天有一天。她自己在高校工作,月收入两千,准备最近要孩子。

  目前的经济状况是在武汉市购房三套,每套价值约50-60万,一套已还清贷款,一套还差15万,一套贷款32万,每月房贷还款4000元。

  她认为丈夫工作性质不稳定,特别是外企做到40岁职业生涯前途渺渺,准备购买合适的养老保险,希望得到专业详细的指导。

  专家分析

  从您给出的信息资料可以看出您是一个善于理财和计划的人,而且您也意识到老公40岁后的赚钱能力和风险,因此想通过保险这一块达成您全面规划家庭理财的目标。就目前年收入20多万的家庭以及老公作为整个家庭的经济支柱,当然老公的保险是很重要的,我个人建议,以定期寿险、意外保险,重疾保险、养老保险为补充。定期寿险作为两套房贷风险的保证,其它保险以分红险为主,有事有病是保险,到期领钱作养老。保额及保费预算最好当面沟通制定适合的保险计划,让每一份钱都花在最需要的地方。

  首先,落实先生和您目前拥有什么保障,保障范围是什么,保障额度是多少。这个很重要,只有知道了已经拥有什么之后,才能有针对性地作补充。

  然后,确定每年的保费预算以及身故保额和重疾保额。一般来说,保费预算占家庭年收入的10%-15%,也就是说大概3万左右,意外险和寿险的总保额按照被保险人的年收入的5-10倍确定,有贷款负债的话还要加上负债额度,所以先生的总保额应该定在150万左右,重疾险的保额则可以确定在20-30万,按照目前的医疗水平,尤其在已经拥有社保的情况下,30万已经足够支付医疗费用。

  接着,物色一位专业而诚信的代理人。代理人的素质直接影响到售后服务的质量,甚至可能影响到日后理赔是否快捷顺利,所以选择一位负责人的代理人非常重要。

  最后,跟代理人深入沟通,确定方案是否合适。保险产品都是保险精算师根据相同的原理设计出来的,没有好坏之分,只有侧重点的不同,能够用您可以接受的价钱解决您最关注的问题的产品,就是好产品。

  投保指南

  一方面,需要关注公司购买的养老险和意外险是否符合您的真实需求?例如,养老保险的替代率是多少,是否存在缺口,如何弥补缺口?由于您先生需要经常搭飞机出差,意外险就更为关键。必须了解公司购买的意外险,其保额是多少呢,是否真正能起到足够的保障作用呢?

  另一方面,您先生还需要搭配合理的寿险和医疗保险。前者是为了您家庭剩余两套住房贷款、您家庭基本生活支出和将来孩子生活支出与教育费用的防火墙;后者的具体设计就比较复杂,要似乎您先生目前的社保状况和目前已拥有的商业保险来判断。(文/向日葵保险网)