少儿理财全攻略 储蓄定投保险都别少

　　对于家长们来说，替孩子们打理好理财这份“家庭作业”不仅关系到孩子今后的健康成长，而且对孩子今后的教育、工作，乃至人生规划都有着至关重要的影响。

　　不过，理财专家也表示，在为孩子们选择购买各类理财产品的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念，教育孩子树立正确的金钱观、价值观，而这也许是孩子拥有幸福人生的坚实基础。

　　教育储蓄和基金定投最常见

　　据业内人士介绍，儿童理财一般的主要投资方式为教育储蓄、基金定投和保险等，而投资优质的股票、房产、黄金等也都是积攒子女教育金的备选方式。

　　教育储蓄：零存整取可享优惠利率

　　教育储蓄是一种居民为其本人或其子女接受非义务教育积蓄资金的一种储蓄存款，该存款可以享受按同档次整存整取计算的优惠利率。教育储蓄存期分为一年、三年、六年，采取零存整取的方式。除了选择银行的教育储蓄产品外，家长们还可以选择为孩子购买教育储蓄险。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。孩子在7～12岁成长阶段，教育基金是每个家庭的必要选择。

　　基金定投：门槛较低每月只需五六百元

　　除了教育储蓄外，基金定投也是储蓄子女教育基金的有效办法。基金定投主要通过每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，定期买入固定金额的基金，从而达到平均成本、分摊风险的目的。相对于其他投资方式，基金定投的门槛较低，一般来说每月只需五六百元即可。根据测算，如果孩子还有10年才读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金期间复核收益率约8%计算，父母只需要每月定投545元，总成本为6万多元就可以为孩子准备好10万元完成大学教育了。

　　结合市场环境选择理财产品

　　家长在为孩子购买理财产品时，首先应考虑到家庭的风险承受能力。其次，根据理财产品的期限，合理配置资金的流动性。再次，在购买理财产品前，要结合目前的市场环境。最后，还要结合孩子所处的成长阶段以及家庭的财务状况，配置灵活多样的理财产品，以最低的风险，获取最大的投资回报。

　　孩子保费不宜超过家长保费

　　业内人士表示，家长为孩子选购保险产品应当趁早，投保年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。其次，还应全面考虑家庭的收入来源。给孩子投保，如果保费过多，又会影响家人的生活。因此，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　帮助孩子建立理财观念最重要

　　培养孩子理财的兴趣和能力，对孩子来说绝对是终身受用的。家长可在生活中让孩子体验和管理金钱，与孩子一起把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，同时将投资的情况告诉他们。目前各大银行均推出多种特色的账户管理套餐，让孩子成为未来的理财小行家。

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　　不同成长阶段理财选择应有所侧重

　　家长在选择银保产品时，应该考虑到不同年龄阶段的需求，选择银保产品侧重也有所不同。一般购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择合适的险种为自己投保。

　　未独立：

　　考虑子女教育规划

　　从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重大比例。这个阶段建议将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集子女教育金；20%～30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

　　如果是选购保险产品，孩子0～6岁时准备意外险、医疗保险是非常有必要的。7～12岁可购买教育储蓄险。12岁以后则考虑投保儿童投资理财险。一方面可选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄创业、养老等问题。

　　已独立：

　　考虑退休规划

　　在孩子成家立业后，投资理财重心由高风险资产配置转变为以固定收益类投资为主。建议父母在退休规划中，应该从政府、单位、个人三个方面考虑自己的养老金、医疗保险、住房规划。重要的理财规划工具有：基本养老保险、企业年金、基本医疗保险、企业补充医疗保险等。而在遗产规划中，父母应该提早做出计划、确定遗产转移方式、将遗产转移成本降低到最低水平。重要的理财规划工具有：遗嘱、人寿保险、遗产信托等。