专家呼吁尽快出台专门的银行卡条例

　　信用卡欺诈、信用风险双降 专家呼吁尽快出台《银行卡条例》

　　新华网北京5月30日电 (记者 吴雨、刘琳) 中国银行业协会30日表示，2010年我国信用卡欺诈、信用风险指标呈现双降。专家认为，睡眠卡、套取资金等问题仍需关注，呼吁尽快出台专门的《银行卡条例》加以规范。

　　数据显示，目前信用卡消费额在社会消费零售总额中占比达到32%。信用卡已经成为我国居民重要的非现金支付工具，信用卡信用风险和欺诈风险仍是信用卡与行业面临的两大主要风险。

　　银行业协会发布的《2010年中国信用卡产业发展蓝皮书》称，2010年信用卡欺诈损失金额为11788万元，较上年下降32.38%；信用卡欺诈损失率为0.0038%，较上年下降0.004个百分点。境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计为15.99亿元，比2009年末减少4.4亿元，下降21.4%；信用卡延滞损失率为0.39%，比上年下降55.6%；以年率计算的当前损失率0.76%，比上年下降63.3%。

　　银行业协会专职副会长杨再平表示，2010年，中国信用卡监管机构的风险控制政策逐渐强化，欺诈风险和信用风险等相关风险指标呈下降趋势。“发卡银行改变单纯追求客户数量增长的粗放式经营策略，开始注重防范风险精细化管理和集约化经营。”

　　业内人士表示，虽然指标有所下降，但目前“睡眠卡”占用资源、利用信用卡套取资金等风险隐患仍存，需要专门法规予以规范。

　　中国人民银行18日发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，全国信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年第四季度增加246.21亿元，增长5.5%。

　　有分析人士称，信用卡透支余额大幅增长源于货币紧缩，目前信用卡循环还款年利率在18%左右，较民间借贷利率低得多。不少人担心由于信贷资金紧张，部分人将信用卡透支当成融资渠道，利用信用卡套取资金用于投资。

　　对此，中国人民大学金融教授赵锡军(微博专栏)认为，不应该简单地将信用卡透支余额大幅增长与信用卡风险联系在一起。信用卡只为解决客户日常消费，不能做股票等投资用途，银行对此有严格限制。

　　一家股份制商业银行信用卡中心负责人告诉记者，利用信用卡变相套取资金对银行风险极大，是监管层明令禁止、各家商业银行联合公安等部门严厉打击的重点。“遇见临时性的大额消费贷款我们都会谨慎审核，更别说套取资金用于投资。”

　　此外，他还表示，近期银行流动资金确实较为紧张，但未特别缩减客户个人消费信贷规模，也没碰见客户特别申请长期提高信贷额度的现象。“我们制定个人消费信用额度的宗旨是：合适额度给合适的人。在满足用户的日常消费需求的同时，注意防控信用风险。”

　　赵锡军认为，信用卡市场发展迅猛，出现风险案例不可避免。前几年，信用卡市场跑马圈地的发展模式在一定程度上增加了信用卡风险。“如果客户的信用卡长期睡眠，或者信用额度使用率较低，长期占用银行风险资产却未有效使用，这将增加银行资金成本，损害银行自身利益。”

　　今年年初，中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在6月底完成调整。

　　监管层不断发布新的监管办法防范信用卡风险，但在发卡市场、受理环境、经营模式等已发生了巨大变化的今天，信用卡的相关规章仍然沿用1999年央行颁布的《银行卡业务管理办法》，并未出台专门的消费金融法律条例。早在2001年央行及相关部门牵头召开《银行卡条例》(讨论稿)国内和国外专家研讨会，但时至今日仍未正式出台。

　　专家表示，《银行卡业务管理办法》中很多规定已远落后于形势发展，也没有涉及管理模式、发卡行、收单市场、网络支付等内容，有必要尽快出台专门的《银行卡条例》，明确信用卡交易中各方当事人所处的地位和权利义务，允许在法律许可范围内信用卡管理模式创新，促进我国信用卡产业健康发展。