信用卡分期付款成时尚 巧用分期鱼和熊掌兼得

制图：方元

□本版撰文信息时报记者 徐岚

　　想在有限的资金里，享受多样生活怎么办？想买自己心仪的商品，一时间没有那么多钱怎么办？今年以来，央行4次上调存款准备金率，2次提高存款利率，紧缩的货币政策令银行不得不面对“钱紧”的尴尬局面。作为下游的消费者，从银行贷款的难度随之大幅上升，贷款的成本也全面攀升。为了应对物价上涨，很多家庭不由得捂紧了钱包，对大额消费持观望态度，推迟了购买私车及数码产品的计划。但实际上，信用卡分期可以满足大多数消费信贷需求，并且手续费率低于同期限银行贷款利率。只要找对了方式，你就能省钱。

　　个人消费贷款成本全面上升

　　市民王玉舟最近打算购入一辆汽车，价格为10万元，准备用于首付的金额为3万元，余款希望通过贷款或信用卡分期付款形式来解决。王先生先后咨询了多家银行，多家银行的相关工作人员均表示，如果通过消费类贷款进行操作的话，首付至少为全款的30%，贷款利率至少上浮20%。

　　从去年下半年开始，不断紧缩的信贷规模，使得银行贷款利率水涨船高。记者走访市内多家银行了解到，目前部分银行车贷、消费贷、经营贷等各种贷款的“门槛”均提高了不少，贷款基准利率上浮15%已经算是非常公道的价格，一般的行情是上浮30%~40%，个别城商行的一年期贷款利率甚至超过1分（即10%的年利率），吓退不少借款人。更让人头疼的是，即便是基本条件达到，客户也未必能享受到最低的利率。

　　巧用分期鱼和熊掌可兼得

　　在信贷规模紧缩的大背景下，消费贷款不能得到满足，同时消费贷利率大幅提高，而由于信用卡分期业务受调控影响相对较小，部分借款人借道信用卡分期，解决燃眉之急。

　　在小额消费类贷款中这种趋势尤为明显，如车贷、装修贷款等。最近刚买了房子准备装修的刘小姐就通过手中的信用卡分期付款购买了装修材料。“本来是想去银行申请个人消费贷款，但银行的工作人员告诉我：由于信贷额度紧张，个人消费贷款批下来需要的时间很长，”刘小姐算了一下，运用信用卡分期和个人消费贷款需要支付的钱也差不多，于是就尝试了这种新潮的消费方法。

　　“我通过信用卡分期付款买了笔记本、相机、电视等多件家用电器，甚至还通过分期付款付了学费。”年轻的白领葛小姐刚工作三年，最近不仅购买了一辆小排量的车、还买了单反相机和新款手机，让年长的同事羡慕不已。其实葛小姐并非“啃老族”，用她自己的话说，“自己只是比别人多了点理财意识”。原来，她申办了一张5万元额度的信用卡，然后充分利用该行的信用卡分期付款业务，把这些价值不菲的东西拿到手，然后再分月偿还，再额外支付一些手续费，利息全免。“对于我这样刚刚参加工作三年多的普通白领，用信用卡分期付款非常合算。既能满足提前消费的欲望，又能缓解经济上压力”。

　　买车买房都可分期搞定

　　“凑不足首付，我是不是该用信用卡取现呀？”最近忙着筹备婚房的张小川有些烦恼，他和女友看中的一套二手房需要52万元首付，双方父母的赞助和两人的积蓄相加也不过40多万元，余下10万元的缺口不知如何填补。“现在银行资金紧张，我们算是首套房贷，好不容易拿 到了利率八五折优惠，可不能拖了啊。”小张有些着急了，“如果没有办法借到钱，可能真要用上信用卡取现这一招了。”动用各方资源筹款的小张做好了最后的打算。

　　小张利用信用卡借款购房的想法是否可行？据了解，透支取现一直是信用卡的功能之一，只要持卡人有一定的信用额度，就可以在卡中心规定范围内，通过ATM柜员机或银行柜台提取现金。而近年来，不少银行推出的预借现金业务与之并无多少差异。

　　更重要的是，如果能够固定持卡人的借款成本，避免循环利息的产生，信用卡仍然是买房的一个很好的资金来源。如今，一些中小银行开发的现金分期业务就专门针对市场的此类需求，为客户提供便捷、低成本的融资渠道，小张遇到的问题通过这种方式就有望得到解决。

　　与此同时，越来越多的购车者也愿意选择信用卡分期业务买车。朱先生近期买了一辆现代汽车，“我用信用卡透支了10万元，分12期还，银行免息，只收取了5000元的手续费，这样算下来年利率不到5%。”而如果通过银行办理贷款，两年贷款利率为9%，三年期贷款利率更是达到了11%。此外，信用卡分期购车还有一个优势，那就是通过信用卡分期购买银行与车商指定的合作车型，选择一年期支付的余下车款，甚至没有手续费。

　　名词解释

　　信用卡分期付款

　　“信用卡分期付款”，用通俗的说法来讲，是消费者持银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围内，按自己的意愿来制定还款计划，将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。其本质上是银行为信用卡客户提供的个人消费信贷，以汽车分期付款为例，持卡人需要有正当的职业和合法稳定的收入，有按期还款的能力，收入还贷比不超过50%，无不良信用记录，担保方式采取“抵押＋全程担保”，单笔分期额度最高不得超过所购车辆价格的80%，这一形式较一般的消费贷款更为灵活易行，让持卡人提前实现消费享受，解决资金周转问题，巧妙投资理财。