头寸匮乏 银行鼓励七折房贷客户提前还款

　　本报记者 武岩生

　　■银行敞开大门欢迎提前还贷

　　“近来频繁调息，给客户造成了还款压力，您可以提前还清在我行办理的房屋贷款。”日前在重庆、武汉等地不少有7折等优惠利率房贷市民接到了这样的短信，在银行头寸紧张、无贷可放的局面下，不少银行打起了这些“优惠”房贷的主意，而采访中，我省许多银行对于各类提前还贷客户也是敞开大门欢迎，来者不拒。“之前还说提前还贷要付违约金，现在银行居然鼓励我们提前还贷。”省会的曹女士上周去银行提前换了2万元房贷，银行的鼓动他说，现在加息频繁，手头有钱不妨多还点。

　　要知道，不少银行在房贷合同签订之初都规定，提前还贷最低还款金额为5万元以上甚至更高，如今，部分银行只要求还款1万元以上即可。对提前还贷者，该行不收违约金、不需预约。

　　■腾出资金让利润最大化

　　一边是大批等待房贷放款的客户，一边是寥寥无几的提前还贷的客户。由于贷款额度一直非常紧张，银行就开始在这些折扣非常大、几乎没有利润可言的存量房贷上打起了主意。我省某股份制商业银行个人金融部负责人告诉记者，央行年内五次上调存款准备金率，部分银行支行因为无钱可贷不得不暂停接收房贷单子。在此背景下，银行当然欢迎市民提前还贷，这样也便于银行腾挪资金。

　　现在，银行鼓励原来办理了七折房贷利率优惠的客户提前还贷，然后再贷给新的房贷客户。现在的房贷利率大都处于上浮水平，银行把贷款放给高利率的客户，也是出于盈利的考虑。

　　我们不妨计算一下，以现在5年期以上贷款利率为6.80%来计算，如果存量房贷客户执行7折优惠 ，实 际 利 率 只有4.76%，而如果按照现在的行情，执行上浮10%的话，实际利率则到了7.48%，两者之间利差相差2.72个百分点，这已经接近目前3个月定期存款的利率水平。

　　■负利率趋势不改 提前还贷不急

　　尽管银行如此鼓励存量优惠房贷客户还贷，但是对于房贷族来说，大可以不必提前还款，因为目前CPI仍在5%以上的高位运行，仍是负利率时代，合理的负债，实际上是一种有效抵御通胀的办法。

　　同时，从法律层面将，客户也大可不必担心银行会单方面修改合同，取消原有的房贷利率优惠，因为银行单方面修改合同的话，可能会面临法律障碍。

　　从技术层面说，对于使用等额本息还款方式的借款人来说，如果还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增、还款利息递减，也就是说，借款人前期还的利息比重较大、本金比重较小。如果已经到了还款中期，选择提前还贷的话，提前还的部分本金比重较大、利息比重较小，减少不了太多利息支出。

　　另外，目前有稳定的高收益投资项目的贷款人，如果投资收益能够抵消贷款利率，也不必提前还贷。

　　当然，从另一个层面将，加息的预期仍在，加息意味着房奴要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。不善投资，手上的余钱长期不用的市民借款人，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。提前还款前，借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。