消费信贷相对偏紧商业银行青睐优质客户

　　周萃

　　记者周萃“缺钱”是今年最热的银行话题之一。由于信贷规模紧张，消费信贷在一定程度上受到抑制。据了解，今年不少银行在实际操作中提高了车贷、个人消费贷款的门槛，利率也有所提升，有些甚至可以达到基准利率的120%至130%。此前部分银行的车贷还实行过无抵押信用贷款的方式，现在已完全取消。此外，大件耐用消费品贷款也呈减少趋势。

　　某股份制商业银行一位从事零售信贷的工作人员告诉记者，和去年相比，他们确实提升了消费贷款的门槛，贷款申请的不满足率有所提升，而且信贷审批过程中，更加看重借款人的资质，公务员、大型资源类企业员工、全球知名企业员工这类收入稳定且丰厚的人群更容易通过审批。

　　消费信贷受到挤压，受影响的不单单是消费者个人的利益。有业内专家认为，抑制个人合理的消费需求，甚至可能影响整个社会的金融稳定。专家称，由于个人的消费信贷不能通过正规金融渠道得到满足，有些消费者可能铤而走险，转而通过民间非法渠道获取资金，地下钱庄、高利贷都影响正常的金融秩序。

　　不过，消费信贷到底受到了多大程度的挤压呢？

　　建设银行高级研究员赵庆明告诉记者，消费信贷减少是相对减少，只是在新发放贷款中的比重较以前减少，而非绝对数额的减少。

　　农业银行战略管理部高级研究员付兵涛也认为，消费信贷是银行的优质业务，说消费信贷受到全面挤压言过其实，消费信贷仍是银行大力拓展、首选的业务品种。

　　付兵涛说：“在信贷总规模控制的大前提下，每一类型的贷款都会出现紧张。消费贷款自然也不例外。但据我的观察，大宗家电如电视等消费贷款并未停止，仍然有不少银行可以贷款。有些小银行因为规模和流动性紧张暂停部分品种贷款也只是个别现象。”

　　一位不愿透露姓名的某大型银行零售业务部管理人员告诉记者，该行仍然在按照银监会以及央行的有关规定发放消费贷款，当然并非所有符合贷款条件的借款者都能获得贷款，在今年信贷规模偏紧的大背景下，他们更倾向于向优质客户提供融资服务。

　　“而且各行每年的业务拓展重点也不一样，比如说今年倾向于一手房贷，明年重点发展二手房贷，不能说某一信贷品种的业务量降低了，就认为是整个消费信贷业务量在减少。”

　　由此可见，当前消费信贷只是相对收紧，符合商业银行贷款条件的客户特别是优质客户，仍然能从商业银行获取融资支持。

　　“消费信贷紧张主要是因为信贷额度控制下，贷款主要向高收益方向配置的结果，因为消费信贷的利率上浮程度不大，而当前对企业贷款利率基本上都有不同程度的上浮，这种情况下，消费信贷的收益就相对低些，放款也就会少点。”赵庆明认为。

　　专家认为，消费贷款偏紧的背后折射出银行资本充足率下降、贷存比监管加码、管理层严控信贷规模等因素造成的信贷规模全面收紧。

　　经历了2009年和2010年的信贷扩张，银行资本金受到极大消耗，商业银行资本充足率普遍下降，“缺血”成为横亘在银行发展路上的一大屏障。大型上市银行一季报显示，农行资本充足率为11．4％，未达到银监会所要求的11．5％的监管要求；工行、建行、中行和交行的资本充足率分别为11．77％、12．45％、12．38％、12．05％，其中工行资本充足率降幅最大，较上年末下降了0．5个百分点。

　　确保资本充足率不至于下降至监管线下，商业银行一方面要压缩信贷规模，另一方面也需要调整信贷结构，降低资本消耗量大的信贷资产。按照目前的监管规定，政府平台贷款的风险权重最高，超过100%，消费贷款的风险权重为100%，个人住房贷款风险权重是50%，贴现贷款风险权重为20%。不难看出，消费信贷不是一个有益于资本充足率提升的信贷品种，这也从一个角度解释了为何当前消费信贷有所收缩。

　　贷存比考核逐步加码也在约束商业银行信贷规模扩张。监管层对商业银行贷存比指标的监测正在从“时点”迈向“日均”，加强贷存比的日均监管，一方面可以增强银行的负债即存款的稳定性和真实性，防止月末、季末冲数导致存款虚增，另一方面便是为了配合今年的信贷控制目标，防止信贷超额。

　　不难看出，站在商业银行经营管理的角度，收紧包括消费信贷在内的所有贷款有合理性和必然性。不过，消费信贷和百姓生活息息相关，商业银行在解决自身经营管理良好运行的同时，也应尽量满足合理的个人信贷需求。