储父母养老金重安全，首选3年期定存、国债

　　短期计划考虑保本保息产品，养老金勿买保险理财产品，“10年后才领取的，弊大”

　　理财周报记者 朱昌斌/文

　　让父母享受天伦之乐责无旁贷，相对应的费用也就不得不纳入家庭理财规划。近日据汇丰（HSBC）一项研究显示，有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说，赡养父母的前景令他们焦虑不安。

　　“老年人养老金在流动性、安全性、收益性有特殊的要求。做理财规划时对于其中的关系没有处理好，最后可能会很麻烦。”家庭财务顾问公司李雯告诉理财周报记者。

　　杨汝建便遇到件烦心事，“两年前在银行买了一款理财保险，现在急用钱提前退保，不但没有收益反而损失了5000多块钱。”

　　杨汝建今年63岁，为了不给儿子增加太多经济负担，老人一直想着用退休金储备一笔养老金。两年前在银行职员的劝说下，他购买了一份5年期交、每年交1.5万元、10年后领取的保险产品作为养老储备。近期由于医疗费用开销很大不得提前领取保险金，最后交了两年保费却只领回了24000多元。

　　“一份科学合理的养老规划，要从多方面考虑，客户对于生活品质要求的不同，所需要的资金量也不同。但无论如何，对于已经退休的老人，为他们准备养老金的第一大问题就资金有没有很好的流动性。”李雯认为老人发生疾病等概率大，子女要保证身边有一定的资金以备应急。

　　“夹心层”应对父母养老

　　保守估计30万

　　袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人，父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学，袁祥洲在北京的生活压力并不小，但是他并没有逃避赡养老人的责任，“我和妻子都属于独生子女，两个人要赡养四位老人，肩上的担子确实不轻，现在已经开始规划老人退休后生活费用。”

　　结合夫妇俩的月收入，袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用，“父母生活在三线城市，他们说1000多元的退休金应付日常开支已经足够，所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”

　　除了应对通货膨胀的压力，老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示，“老人生病可能性大，有必要为双方老人准备3万-5万元应急资金。”

　　张英认为，对于已经退休的老人发生重大疾病的概率同样很大，“刚退休或者已经退休的老人有商业保险的人很少，除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费，从长期来看为老人储备的养老金至少要20万-30万元，这算是保守的估计。”

　　30万元对于渐入中年“上有老下有小”的袁祥洲来说是一笔不小的费用，理财规划师认为袁应该有个“短中长”的规划。

　　退休后投保意外险即可，

　　勿买理财性质产品

　　“把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的，一旦遇到突发事件需要动用资金，将会陷入一个‘尴尬’的境地。”李雯告诉理财周报记者，“给老人的钱首先要保证流动性和安全性，最后再考虑收益。”

　　李雯认为老人退休后保险方面投保意外险即可，没必要购买理财性质产品，“有些理财产品根本不适合老人购买，比如10年后才能领取的保险金的理财产品，对于六七十岁的老人来说，弊大于利。10年时间里需要动用资金的概率太大，而提前支取有必然会遭受损失。”

　　老年人身体机能逐渐衰退，医疗、保健等方面需要大量的开支，在储备养老金时要充分考虑流动性，当然这并不意味着要全部以现金或者活期存款形式留存父母的养老金。

　　“除了一二万块的应急金存活期以外，其他需要流动性的资金可以有很多种选择方式，比如3-6个月的定期存款、货币基金或者短期银行理财产品等。”李雯告诉理财周报记者，“但是要保证安全性，购买短期银行理财产品时看清条款，最好是购买保本保息产品。”

　　在确保短期流动性最够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。

　　对于作为中期用途的养老金规划，银行客户经理张鹏推荐1-3年定期存款或者是国债，“袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债，虽然有通货膨胀的压力，但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”

　　在中短期资金较完备的基础上，李雯建议配置一些浮动收益的理财产品，“从5年左右的时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”

　　但即使是长期的财务规划，李雯也不推荐老人的养老金购买保险理财产品，“很多保险产品10年收益最后可能平均下来每年可能也只有3%-4%。”