林瑶珉：商业健康险发展空间越来越大

　　□薛彦

　　2011年7月1日《社会保险法》将正式实施，其中，医疗保障是最受业界关注的话题。 《社会保险法》的实施将对商业健康保险产生哪些影响？记者专访了昆仑健康保险董事长林瑶珉。

　　记者：请您从一位健康保险从业人员的角度介绍一下《社会保险法》的实施对我国医疗保障体系产生的影响。

　　林瑶珉：国家社保体系通常呈金字塔结构，自下而上分别是：由政府提供的基本保障、政府强制企业买单的部分、企业购买商业保险作为补充、个人家庭自己购买商业保险、个人家庭储蓄、社会储蓄。《社会保险法》的出台和实施，解决的是最下面两层的问题。这也意味着我国的社保体系建设越来越完善。从法律的高度将社保制度规范化，这是社会发展到一定阶段必然要走的步骤，也是从整个国家战略的高度出发，切实落实维护国民尊严的理念。这是一种巨大的进步。

　　记者：《社会保险法》的出台对商业健康险有什么影响？

　　林瑶珉：医疗保障是社保的重要组成部分，它和商业保险各有各的职能。两者之间相互补充，不存在谁会挤压谁的问题。这些年我国经济一直保持快速增长，国民财富不断增加，老百姓的收入也随之提高。老百姓自己可以支配的收入多了，对商业保险的需求及购买力也都在提高，可以说商业保险未来的发展空间只会越来越好。

　　记者：基本医疗的覆盖面越来越大，为什么还需要商业保险呢？

　　林瑶珉：这些年尽管基本医疗保险覆盖面不断扩大，但保障额度还是很低，老百姓因病至贫、因病返贫并不少见。因此，无论是医改还是《社会保险法》的具体实施细则，都要注重引导行业走市场化道路。除了政府提供的基本保障外，必须引入商业机构全面解决居民的保障问题。在自身的保障问题上，如果总是习惯由政府买单，这种思维方式的后果很可怕。特别是医疗保障的需求大、风险高、政府压力非常大。相关部门必须对老百姓加强引导，让他们能够越来越接受多层次保障的观念，在自己的能力范围内，自觉选择商业保险作为补充。这样才是最理解的多赢局面，但这不是一天两天就能见效的，需要各个相关部门和机构长期的合作和努力。

　　记者：如今，健康保险行业发展的有利因素不断积聚，但也还存在一些困难。专业健康险公司如何形成自己的特色？

　　林瑶珉：健康险是保险产品中技术含量很高的产品，本来经典的保险标的应该是小概率事件、赔付额度大，但健康险却恰好相反，门诊、急诊、甚至住院，发生的频率很高，但很多案例赔付额可能并不高。因此，健康险产品的风险评估和管理更为复杂，经营更有难度，特别是专业健康险公司，对人员、管理、系统建设要求都很高，需要时间去积累，才能真正成熟起来。

　　健康险业务涉及到第三方——医院，而目前的现状是医院处于强势地位，保险公司对医院的风险管控是一个巨大的难题。好在国家已经出台新政策，对医院经办方投资方放宽了要求，已有保险公司开始投资医院，这是一个方向，既能满足客户的需要，又能强化风险管理，但要真正形成规模效应，也不是一日之功。