预借金业务：从信用卡里拿小额贷款

　　近日，市民刘女士接到某股份制银行信用卡中心推销信用卡预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用。”正好刘女士近期要给供货商打款，于是将自己额度两万元的信用卡办理了预借金业务。“反正我日常刷卡的机会不多，2万元的额度放着也是浪费，取现的话金额又太少，拿笔3万元的现金贷款总比我从股市里割肉划算。”

　　信贷规模收紧，预借金业务盘活信用卡里的授信

　　随着国内各大银行信贷规模紧缩，不少银行甚至开始压缩信用卡信贷额度，一些持卡人甚至发现自己不常用的信用卡消费额度被降低。“信贷规模紧缩，与其将信用卡额度降低引来客户的反感，还不如将闲置的授信用于客户的贷款需求，既能满足客户周转资金的需要，也能避免授信的浪费。”某商业银行理财师金小姐透露，信用卡预借金业务是银行近几年才开始推出的，由于信用卡中心在各行是单独核算的，推出这个业务能够获取高额利润，同时满足客户在目前银行贷款规模紧缩下的现金用款需求，而且风险可控。

　　据了解，目前国内有七八家银行信用卡均推出了信用卡预借现金业务。多数都是将客户所持信用卡额度转到客户名下的借记卡内，借款的平均年利率在8%左右，客户在2—3年内分期按月还款。各家银行的借款时间略有不同，可转现额度普遍在80%—100%。

　　预借金业务比信用卡取现更划算

　　与普通的信用卡取现不同，信用卡预借金业务的优势在于它不仅在转现额度上比取现要高30%—50%，在利率上也比取现要优惠很多。换句话说，提现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息，而且额度会受到限制，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%—50%，同时单日可提现金额有限制；而信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，而且预借现金的借款额度接近于信用额度的100%，有的银行还会临时先为持卡人上调额度，再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100%。

　　信用卡预借现金业务分期数为1到36期不等。分期期数越长，利率越高。目前银行6个月以下的贷款年利率为5.85%，半年至1年为6.31%，客户申请信用卡分期还款，其每月所需支付的费用高于贷款利率。但目前部分银行推出的类似一年期无抵押贷款的年利率往往都在10%左右，而一些个人经营性贷款的年息达到17%左右。

　　门槛不低，用途受限，预借金业务推广不易

　　不过，要用信用卡额度转现，最大的难题在于申办资格较高。由于贷款风险限制，银行对于客户资质要求一般在收入水平都在万元以上，而信用卡额度多在2万元到3万元左右。甚至部分银行只能通过银行电话邀约，而预借金目标客户，通常根据信用记录划定，因此要获得贷款必须要有一定的经济条件和优质的信用记录。

　　此外，款项的用途也受到严格的限制。根据银监会规定，银行个人消费贷款不能用于购房、炒股，如果办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。银行工作人员也会定期抽查贷款资金流向。

　　来源：义乌商报