信用卡陷阱：商户退款不算当期还款

　　用信用卡购物后不满意退货，商户将退货款返还到信用卡账户中，如果你认为这笔钱可以抵扣最近一期自己的消费欠款，那你就错了。

　　退款当还款遭遇罚息

　　邓先生是招商银行携程金卡用户，该卡的账单日为每月10号，最后还款日为每月28号。2011年4月，邓先生的账单欠款额显示为9863.88元。4月25日之前，邓先生已还款9776元，25日当天赵先生信用卡账户又收到南方航空的机票退款504元。邓先生认为，4月份自己还款总额已经超过欠款额，所以就未再理会。然而，招行5月份的对账单却显示，邓先生仅还款9776元。由于未全额还款，招行收取了邓先生165.10元的罚息。

　　交通银行信用卡用户熊先生也有着同样遭遇。2010年9月，熊先生通过携程网订购一张800多元的机票，因网络故障显示没有订购成功，经查明后，携程网于10月退款至其信用卡账户内。熊先生10月底还清账单还款金额，没想到却在11月份账单中被收取利息400多元。交行信用卡中心对此解释说，退款不属于还款，因为熊先生没有全额还清当期欠款，所以银行收取了相应的利息。

　　交行信用卡中心告诉熊先生，退款只能等下期账单冲缴，如果取出来，需要交取现费，如果要不产生利息和费用，只有先全额还款。

　　多家银行默认“行规”

　　就邓先生反映的问题，记者电话向招行信用卡中心咨询，客服工作人员表示，这的确是该行信用卡还款的规则之一，如果信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，则不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。

　　不独招行，记者咨询交行、建行、中行、光大银行、深发展等多家银行发现，商户退款不算当期还款已是普遍的“行规”。

　　例如，光大银行规定，如果持卡人在账单日后产生了新的消费，卡内的余额优先用来冲抵消费或者作为下月的还款。建行信用卡中心则表示，来自商户的退款如果在本月账单截止日前到账，将会冲抵本月本期账单金额；如果退款在本月账单截止日之后到账，则会冲抵次月消费金额和次月账单金额。退款本身不能被视作本期账单的还款。

　　业内人士介绍说，银行对信用卡内的“退款”和现金还款的确有区别待遇，机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，大部分银行不将退款计入当期还款。只有用户自己存入现金才算做还款。

　　不过，也有例外情况。工商银行客服人员就告诉记者，如果商户退款在信用卡用户还款日前进入其信用卡账户，可以算做当期还款额。

　　未告知消费者存欺诈

　　很多卡友认为，这是银行又一个不折不扣的霸王条款。邓先生说，以正常人合理的思维逻辑来看，钱既然原数退回来了，就等于他没有消费，为什么还要再多拿钱还？信用卡就是为了方便的，如果买东西还要承担退款拿不到手里的风险，谁还会用信用卡呢？“银行并没有给持卡用户详细指明退款不算还款，如果指出，客户可以另外从银行转账还款，因为这样多收客户利息，是明目张胆的欺诈客户。”邓先生说。

　　熊先生对于交行的说法也很不理解。熊先生认为，首先，在办理交行信用卡时，用卡协议和说明并没有包含这一条款，也没有单独对用户说明，属于陷阱。其次，“退款不属于还款”如果是银行的规定之一，应该提供查询方式和说明。

　　记者登录上述银行信用卡中心网站，仔细查看了各银行信用卡的申请、使用、还款等方面的规定，确实没有看到这方面类似的表述。

　　对此，银行人士解释说，银行系统都不相同，以招行为例，退款与缴款冲账计入不同的交易类型，系统不会算做还款。同时，这里面还涉及到发卡系统会计科目的问题，有些发卡系统没法区分退款所对应的原始交易是哪笔。要么算，要不就都不算，所以比较麻烦。而且退款金额是小于等于原始交易金额的，也就是说可能非全额退款。

　　某国有银行信用卡中心负责人则对记者表示，这样做还有防范用户利用信用卡套现的考虑。如果持卡人与商户合谋，在每个信用循环周期开始的时候，在信用额度内刷掉一笔资金，然后在循环周期即将结束的时候，再由商户退还到信用卡账户内。如果系统自动把这笔退款默认为持卡人还款，那么就等于持卡人永远地无偿占用这笔资金。

　　不过，在信用卡专家聂俊峰看来，尽管有上述考虑，但还款日前、账单日后的退款不算还款这一规则确实不合理。“希望各银行对这种入账退款按还款记，因为彼时客户债务已经解除。”聂俊峰说。