打出政策“组合拳” 促银行创新小企业服务

　　记者 韩雪萌

　　近日，为进一步推动商业银行支持和改进小企业金融服务，银监会向商业银行印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，该《通知》首次界定了商业银行针对小企业金融服务的业务范围，对于小企业贷款余额占企业贷款余领达到一定比例的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债。此外，根据商业银行小企业贷款的风险、成本和核销等具体情况，对小企业不良贷款比率实行差异化考核。据记者了解，目前，该《通知》已经下发到各家银行。在7日的采访中，银行方面的人士普遍向记者表示，在当前环境下，这十条措施所体现的差别化监管政策和激励措施，将支持和引导银行更为主动地进行小企业贷款。

　　小企业经营情况复杂，经营规模小，对外部环境的变化反应敏感。特别是在产业升级和经济结构转型时期，又面临着货币政策进一步向常态回归，此时，小企业生存不仅需要自身提高抗风险能力，做好战略规划，也需要银行方面提供更多的支持。银监会出台十项措施，堪称一味良药，对于调动银行放贷积极性、帮助小企业渡过危机，非常给力。由于这套政策组合拳从市场准入、非现场监管等方面有着多项突破，得到了商业银行方面的肯定。北京银行中小企业事业部的章志勇表示，这十项措施，对于缓解商业银行流动性不足，对于商业银行渠道建设、对小企业贷款的创新发展有很大的促进作用。该行已经对其认真学习，并制定了具体落实的方案和做法。中国银行公司金融部李楠也表示，该行也在对其积极落实，利用监管政策的差别化，提高小企业服务的水平。

　　解决好小企业融资问题，不仅惠及全国4000万户中小企业，也惠及商业银行自身的战略发展。近年来，随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资金融脱媒现象越发严重。商业银行必须从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来，才能有更好的发展。事实上，近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，不少做得较好的银行2010年零售贷款已占到30%至40%。比如，民生银行的信贷资源60%就给了小企业，目前小企业直接贷款户为12万户，户均贷款额在200万元以下。在多次公开场合，中国银监会主席刘明康(专栏)都提出，商业银行在今年要更加注重对小企业和微小企业的金融服务，他直言：“支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹”。

　　虽然，在资金环境总体偏紧情况下，小企业融资难问题更加突出，但记者了解到，尽管部分小企业“求贷无门”的呼声很高，但在银监会的大力推动下，近年来，全国银行业对小企业融资推动力度并没有减弱。即使在今年信贷规模趋紧的大环境下，全国小企业贷款投放仍然继续实现“两个不低于”，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。按照银监会提供的数据，截至2011年4月末，银行业金融机构小企业贷款余额（含票据）达到9．45万亿元，占全部企业贷款余额的28．8％，较年初增长7．1％，比全部贷款增速高0．6个百分点。同时，小企业贷款较年初增加6225亿元，比上年同期多增522亿元。此外，截至2011年4月末，全国小企业不良贷款余额2395亿元，比年初减少147亿元；不良贷款率2．61％，比年初下降0．37个百分点。

　　从数据上看，在流动性收紧的情况下，全国小企业贷款投放仍然继续实现了“两个不低于”，据银行方面的人士分析，这已经非常难得。但为何小企业仍然感到资金紧张呢？它们应该如何渡过当前的难关呢？

　　小企业生命周期短，平均寿命仅2.9岁。在小企业发达的温州，近期已经出现了三家企业因资金链断裂倒闭的案例。对小企业猝死的原因，据熟悉该地区小企业发展的有关人士分析，这些小企业倒闭的原因，除了企业借高利贷，还有一个重要的原因是企业扩张太快，资金跟不上造成的。战线越长，资金链越容易断。

　　“在银行业整体资金趋紧时，出于对小企业贷款的风险控制，不能对所有小企业贷款一味满足，贷款要有弹性，有收缩。而对小企业来说，在当前资金趋紧的形势下，收缩产业链条与抱团取暖是最好方式。对于银行来说，也需要不断创新服务。”中国民生银行零售银行部周斌对记者如是说。