经济导报记者 刘勇

　　央行宣布20日起再次上调存款准备金率0.5个百分点，对于老百姓来说，从银行贷款难上加难了。而近日，一纸标有“无需抵押物，不用担保人，非常轻松就可以让你获得银行1万—15万元的贷款”的宣传单，在济南市不少市民手中流传。这并非民间借贷，也不是纯银行的工作，而是平安保险推出的无抵押个人消费信贷———“平安易贷险”。据其称，借助该保险，市民可以快速获得银行贷款，手续也相当简便。

　　不过，经济导报记者在采访时发现，其贷款成本相当高，月息高达2.17%，甚至堪比一些民间借贷的利息水平。而更应引起注意的是，所贷出的银行资金可以曲线进入楼市或者股市。

　　低门槛 高利息

　　17日，济南市民曹先生告诉导报记者，他本想从光大银行贷5万元钱，可银行方面拒绝了他的贷款要求。就在前几天，平安易贷险的广告称可比较容易从银行贷出款来。然而曹先生咨询平安保险后，放弃了这种想法。

　　“利率太高了，月息在2.17%，这样算起来，年息高达26.04%，就算是按同期银行贷款利率的1.3倍去申请贷款，也不过8.32%，平安易贷险的利息太高了。”曹先生说。

　　同日，导报记者以借款人的身份咨询了平安保险。一名何姓客户经理告诉导报记者，个人消费信贷保证保险中的投保人是贷款客户，承保人是保险公司，被保险人则为放款银行。也就是说，一旦客户没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。

　　只要年龄在21—55周岁，在济南工作或者生活，有稳定职业，在现单位工作满6个月，月收入2000元以上，信用卡、贷款还款历史记录良好，且当前无逾期的市民，都能从合作银行获得无抵押贷款，最快2—3个工作日即可到账。贷款额度通常按客户月收入的10倍审核，一般为1万—15万元，贷款期限分为12期、24期和36期3种。“通过我们向银行贷款确实特别容易。我们审核同意的，银行基本都会放款。”何经理说。

　　据介绍，作为贷款人，需要提交一些材料，包括身份证复印件，最近3个月含稳定收入的银行卡或者存折的对账单，加盖单位公章、财务章或者人力资源章的工作证明，最近3个月的有效居住证明，如水电费单或者固定电话账单等，如果名下有住房更好。“我们的单位证明上，没有‘贷款’的任何字眼，你只要告诉单位办信用卡就行，而且我们可以保证这笔钱只有你知道。”

　　尽管看似门槛很低，但费用却不低。何经理告诉导报记者，以1万元12期计算，每个月的费用(包括保费和贷款利息)为217元。这样算起来，1年期的贷款利率高达26.04%。

　　导报记者大体计算了一下，1万元1年，按基准利率的1.3倍计算，利息总计832元；而按照易贷险的方式计算，1万元保费加利息就是2604元，除去利息后保费1772元。

　　保险产品还是贷款产品？

　　何经理告诉导报记者，如果提前还款，要缴纳一笔不菲的违约金。“半年内还款，将缴纳剩余本金的3%的违约金；在半年以上到一年内，收取2%的违约金；一年以上收取1%的违约金。”

　　而导报记者从平安易贷险的合作银行光大银行了解到，他们只是按基准利率的1.3倍即8.32%收取利息，其他的费用都是保险公司收取。

　　对此，该客户经理表示，平安易贷险无抵押物，实际上相当于保险公司为客户做担保，若贷款人到期不能还款，将由保险公司代还，所以保费较高。

　　对于导报记者的疑问，平安易贷险的电话客服人员解释称，这些都是由公司相关部门测算的。当导报记者将如此高的融资成本与民间借贷相比时，该客服人员反问，“民间借贷哪有我们公司正规、合法？”

　　据导报记者了解，其实不少银行都有无抵押信用贷款这项业务，而且申请条件和需要提交的证明材料与平安易贷险相差无几，但银行多数都是在基准利率的基础上进行上浮，且上浮不会超过100%。

　　根据央行规定，利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。目前我国1—3年期贷款基准年利率为6.4%，其4倍为年利率25.6%。由此来看，易贷险的利率显然超出了合理的范围。

　　而导报记者在一些网上论坛上看到，不少网友对平安易贷险提出了异议，认为平安易贷险是变相高利贷。更有人质疑，虽然该款产品打着保险的旗号，但本质就是一款贷款产品，存在打政策“擦边球”的嫌疑。

　　双重风险

　　据了解，银监会等监管部门之前一直在查银行资金流入股市、楼市的问题，银行在审核贷款时一般也要求不能挪用为投资资金。但通过平安易贷险获得的贷款将直接打入客户卡中，贷款用途难以监管，显然为银行资金流入股市、楼市提供了通道。

　　当何经理询问贷款用途时，导报记者表示拿出一部分要对新房进行装修，另外一部分资金想放进股市炒股。该客户经理笑言，“原则上贷款用途一般不允许进入股市楼市，不过我们也就是口头提示一下。”

　　导报记者从光大银行了解到，银行一般不针对个人发放消费贷款，但通过平安易贷险，个人客户确实可以拿到贷款，也有可操作性。对于贷款用途，光大银行方面表示，只能用于个人生活消费，绝对不能挪用为投资资金。

　　但平安保险和光大银行在贷款用途要求方面的偏差，很可能导致贷款在实际运用中进入投资领域，而以现金方式支付贷款也增加了管理的难度。

　　同时，保险公司为获取保费收入，在贷款审核方面口径偏松，而银行由于贷款有保险公司担保，审核可能要比一般贷款容易，两种因素叠加，有可能进一步增加资金风险。