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不差钱买保险趸交不是标准答案 趸交比期交更划算

发布时间:2011年06月28日 10:04 | 进入复兴论坛 | 来源:长沙晚报


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  如果手里有一笔钱足够支付房款,很多人都会选择一次性付款,因为不但省利息,还能省事,毕竟在当下向银行贷款不易。但如果是买保险,而且你也“不差钱”,你会选择一次性付款还是分期付款呢?保险专家表示,这得分情况。

  趸交比期交更划算

  据新华人寿湖南分公司银行业务部唐海霞介绍,在该公司银代渠道,趸交比期交占比更高。“这和银代渠道针对的人群有关,比如客户刚好有一笔闲置资金。最重要的是和目前的消费者购买习惯有关。消费者往往喜欢短、平、快的理财产品,因此喜欢一次性付款和缴费时间短的保险产品。”

  消费者怕麻烦的顾虑未尝没有道理,近日有媒体报道了一则消息:一消费者购买的一份已交了12年的保单,由于逾期2年未交费,本可以到80岁领取30万元的保单永久失效,化为乌有。可见,分期交费也怕中途打岔,而趸交则不会有这种情况。

  除开方便,趸交还有费率便宜的优点。以新华一款分红险为例,对一个30岁的男性,保额1万元对应的保费,选择趸交的保费为7037元,如果选择20年期交,保费为481元/年,20年累计交纳9620元,比趸交保费高了37%。

  以小博大的险可选长期交

  与趸交类似,同一款产品,选择交费期限短的交费方式往往更便宜。近日因女儿准备报考外地的学校,为女儿投保的彭女士长了“心眼”。她坚持认为,资金购买力是关键:“上世纪90年代我买了份5年期重疾险,虽然比20年期便宜点,但那时候的钱多值钱啊,省下来做点投资也比放在保险公司好。”

  除开资金的时间价值,唐海霞还表示,趸交保费虽更便宜,但对于部分保障型险种如重疾险她往往建议期交。第一,分期付款对消费者的压力更小。第二,消费者可以将资金放在多个篮子里进行资产配置。“对大多数家庭而言,保险只是资产配置的一种手段,如果占用资金过多,流动性要求高的消费者显然并不合适。”

  此外,还有保费豁免的问题。“比如消费者买了一款重疾险,投保后第二年就出险,保险公司将给付赔偿金,相应地后面的保费就不必要交了。”

  视投保目的选交费方式

  时下许多保险产品提供多种交费方式,除了一次性付清保费的趸交,年交又有10年、15年、20年、30年交,及交至55岁、60岁、65岁和终身交之分,选择多得让人无从下手。有业内人士表示,自从去年银监会公布90号文之后,保险公司不能在银行驻点,加上连续上调存款准备金率,银行职员疲于奔命拉存款,消费者较难获得专业的保险讲解服务。

  选定险种后,消费者面对各种交费方式该如何选择呢?专家表示,若投保是以防范风险、保障利益为目的,建议选择时间较长的交费方式。交费期越长,分摊在每一年中的保费越少,就能用尽量少的投入,转移可能发生的较大风险,如人寿险、重疾险等险种。若投保的目的是为养老,买的是养老险、两全险等储蓄性险种,经济能力许可时不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额交费期较短,总的支付金额也较少。

  唐海霞表示,“比如一些小微企业主,还有部分因为拆迁手里有比较多的资金,工作稳定性不够,而手中又刚好有一笔钱,为避免将来情况变化,发生交付困难,蒙受退保的损失,就选择了趸交的方式。”