　　本报记者于莹洁

　　本期我们将就网友郑先生的问题进行解答。

　　基本情况：郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪2000元。双方单位均有三险一金，因此没有办理商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，

　　现有住房100平方米，价值45万；有贷款，贷款余额25万，每月需还款1500元，另有家庭固定支出1500元。

　　理财目标：两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车，并尽可能多地积累财富。

　　工商银行吉林省分行营业部国际金融理财师杨楠提出如下理财建议：

　　小郑夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　1.小家成立之初，家庭成员比较简单，开支也不复杂，因此应当从最基础的工作“记账”做起。除了重视开源之外也要重视节流，将不必要的花销省去，控制欲望。

　　2.储蓄是积累财富的最基本武器，储蓄虽然利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可以最大限度地保障家庭免受突发事件的困扰。小郑夫妇可以根据每个月的结余金额不同进行不同期限的定期存款，500元、1000元均可以，期限可以是3个月、6个月或一年。这样每个月都存，在几个月后就每个月都会有存款到期，到时候将到期存款和当月结余一并存入定期或者进行基金、股票投资，除了小小的成就感更多的应该是积累财富的满足感。

　　3.基金定投是家庭理财的必备武器，小郑夫妇可以每月基金定投1000元，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%的情况假设，两年后可达到约5.4万元。小郑夫妻每年定期存款约可达2.4万元，两年后实现购车梦想并不难。

　　4.夫妻二人还应该增加商业保险，利用妻子邹女士的年终奖金为二人进行商业保险，以增强家庭保障。