江庆生

　　6月28日，内地赴台湾个人旅游正式启动，首批试点的北京、上海和厦门3个城市的290名游客，分批抵达台湾开始自由行。在旅游过程中，有很多意外突发状况，备足合适的个人旅游意外险就显得极为必要。

　　此次台湾个人旅游的放开，在保险上是参照申根签证的规定，要求个人旅游者必须投保保额在200万元新台币 (约合45万元人民币)以上、保险期限与旅游天数相符的旅游险，这也是个人获得旅游签证的前提条件之一。

　　携程旅行网的最近统计显示，从客户在线预订旅游产品时自愿购买旅游意外险的情况看， 2011年以来台湾游投保率刚刚超过50%。因此，台湾个人游对保险的规定能很大程度弥补旅游意外险投保不足的现状。

　　近年来的台湾游事故时有发生，如阿里山小火车事故、苏花公路塌方事故、阿里山旅游巴士车祸、起重机吊臂砸中事故等。同时，由于台湾地区多山地地貌、海拔较高，有些游客可能会产生一定的高原反应，或者易遇上泥石流、塌方等自然灾害，而且在旅行过程中因为盘山公路较多，交通意外风险也不容小觑。加上游客多以中老年人为主，更需要注重风险保障。

　　在台湾旅游险的选择上，重点应放在足够的保额以及紧急救助类的服务上。首先，意外险保额要足够。有关部门要求保额在200万元新台币 (约合45万元人民币)以上，主要是指意外保障责任额度。笔者咨询多家保险公司客服发现，虽然已有保险公司专门推出了针对台湾的旅游险，但由于个人自由行的保险政策刚刚出台，原有的部分产品在额度设计上还无法达标。如平安人寿 “畅行天下”有专门的“港澳台计划”，可供0至65周岁人士投保，但意外身故和残疾保障额度只有10万元，且每人只限投保1份。美亚财险的“宝岛游踪”旅游意外险的保障额度则为50万元。因此，消费者在投保时急需弄清楚具体的保障额度。

　　其次，紧急救助类的保障功能也要特别留意，虽然台湾当地与内地语言相通、血脉相连，但毕竟也是人生地不熟，万一发生意外状况，特别是在山区里发生紧急情况，若能有统一规范、全球联网的紧急救援机构相助，效果肯定好很多。如果去台湾旅游过程中，参加攀岩、登山等一些较高风险的活动，那么消费者更要注意，自己选购的旅游险中是否能对这些高风险活动进行保障，哪些情况可保，哪些情况又是属于除外责任的。

　　当然，现在旅游途中遭遇航班、旅行延误、财产行李遗失的概率也越来越大了，而丢钱包、丢护照，甚至信用卡被盗刷等事故也不少见。因此，消费者在选择旅游险的时候最好对这方面的风险也要有个提前估量。

　　另外，有些消费者往往容易混淆 “旅行社责任险”和 “旅游意外险”的概念。消费者在跟团旅游时，旅行社本身会按照规定投保 “旅行社责任险”，一旦 “在保险期间内，旅行社因疏忽或过失造成所接待的境内外旅游者遭受人身伤害和财产损失”，保险公司会承担经济赔偿责任。