如何为小微企业提供好金融服务，银行界在积极探索。作为国内最大的小微企业信贷机构之一，中国民生银行自2009年2月推出“商贷通”以来，这一专门面向小微企业的贷款产品余额已突破2000亿元，累计放款额超过3500亿元，发展小微客户30万户，贷款不良率不到千分之一。

　　围绕“降成本、控风险、增收益”三大关键词，民生银行董事长董文标向记者阐述了在小微企业金融服务实践中总结的“破解之道”。

　　“软投入”：转变传统的成本观念

　　“小微企业融资难，银行的确应该反省。”董文标说。

　　一般观点认为，小微企业贷款金额小、笔数多、客户分散，与银行其他业务往来较少，服务小微企业与服务大公司客户相比成本高、产出低，对银行而言不划算。

　　董文标指出，服务小微企业，银行需要转变传统的成本观念。小微企业金融业务须“批发做”，从而降低成本和风险概率。

　　“‘批发’并不限于贷款。客户迎进门后，还有结算服务、财富管理、交叉销售等批量开发的资源，可将初始的营销服务成本进行分摊和递延。批发做可降低单笔作业成本，并带来快速的规模增长。”董文标说。

　　日前，民生银行正式推出了小微金融提升版，从单纯的小微企业贷款产品“商贷通”扩展到包括乐收银、商票通、商户版网银在内的全面小微企业金融服务。董文标认为，小微企业金融服务应采用适合小微客户的服务模式，而不是照搬大公司客户那一套。

　　董文标说，除了转变观念，银行更要为服务小微企业做足功课。如加强市场规划、设计特色产品、梳理结算流程、改变用工模式。这些“投入”实际上更多的是转变理念、改变方法、完善流程，是“软投入”，并不会真正增加很多财务成本。

　　“大数法则”：小微企业信贷风险可控

　　出于对风险的担忧，一些银行在服务小微企业时，直接借用或套用公司信贷方面的理念、技术、产品和方式。如要求有规范的财务报表、几年完整的纳税记录、提供房产做抵押等。而对客户关心的“效率”“抵押率”等反映冷漠。

　　对此，董文标说，小微企业服务的风险并不比大公司客户更大。小微企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。况且小微企业贷款普遍提供强担保，并且借款人负有无限责任。

　　“埋怨小微企业信息不透明，多半是小微企业客户有的信息银行不予采信，而抓住没有、或不易提供的信息不放。”董文标说，银行服务小微企业必然存在风险，但应客观看待。小微企业从事的行业多为关系国计民生、百姓生活的大众行业。相较于大公司，小微企业的行业风险并不高。

　　“此外，小微企业所属行业众多，通过合理的行业及行业链条下不同环节的布局，可将行业风险的上限锁定在银行能够接受的范围内。”董文标说。

　　董文标认为，观察小微企业须用“大数法则”，通过持续提高收益实现对风险的覆盖，是破解小微企业金融服务困惑的上好选择。

　　“综合开发”：持续提高收益覆盖风险

　　董文标说，由于小微企业地域分散，涉及成百上千行业，须将小微企业作为一个集合，找寻规律，摸索方法，在实践中确定适合小微企业特征的服务模式。针对其特点制定适合的产品和服务，防范和控制各类业务风险，坚持以大数法则为指导。规划先行，优选目标群体客户，进行合理的行业布局，从而将风险发生概率和损失控制在较低水平。

　　董文标说，小微企业单体风险损失小，整体风险发生概率与大公司客户相比也并不高，只要转变观念，找出适合小微企业特点的业务模式。如规划先行、批量营销、标准作业、大数法则、综合开发等，小微业务的风险和成本会显著降低，收益则可持续提升，覆盖风险。

　　“就小微企业服务而言，小而近的收益是利息收入，但这只是一小部分；大而远的收益在于综合开发，深耕客户，提供理财、结算等金融服务。”董文标说。