李蕾

　　尽管按照官方说法，江南皮革等温企破产均系个案，温州并未出现“倒闭潮”，但在银根紧缩、原材料价格上涨、人工成本增加的背景下，一如一些专家的把脉，目前中小企业面临的困境归根结底仍是转型压力。

　　“银监会6月初发布的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》体现了监管层对于商业银行支持中小企业金融服务的导向”，该行董事长邢增福表示，温州银行同样要顺应宏观环境和监管要求，尽快实现转型升级，以博取更大的生存空间。

　　增量选优服务“中小”

　　《中国经营报》：今年以来，央行多次上调存准率，你如何看待中小企业的银行贷款难？

　　邢增福：就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，抵押物有限，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在经营过程中偶有逃废、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理贷款手续环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。

　　对于中小企业的这些特点，在目前资金紧张的情况下，我们的做法是按照“总量调控、存量盘活、增量选优”的原则，将有限的信贷规模投向市场前景好、忠诚度高，且符合国家经济产业政策和温州银行战略定位的客户，严控“两高”、产能过剩、高风险行业的信贷投放，审慎进入地方政府融资平台贷款、房地产信贷等监管重点领域。与此同时，按照“四单”原则(小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定和信贷评审、单独会计核算)制定小企业信贷业务激励办法，采取小企业贷款增速进度与各机构信贷规模分配挂钩的措施，推动增速增量以及有效户数的增加。

　　《中国经营报》：在当下从紧的政策环境下，银行在高息揽储及放缓信贷增速之间作何选择？

　　邢增福：随着货币政策从适度宽松向稳健调整，银行间存款业务的竞争会更加激烈，社会各界对银行违规揽储、信贷业务附加不合理条件、捆绑销售、乱收费等问题关注度很高。据不完全统计，目前在温州担保公司、典当行、寄售行等各类金融中介机构超过1400家，各类利益诱惑无孔不入。

　　对于银行来说，尽管目前传统的利差还是主要的收入渠道，但不能再把发展的基础和重点放在简单的拉存款、放贷款上。随着利率市场化步伐的加快，银行必须加快转型的步伐，着重加强自身特色业务竞争力、产品创新能力、收入增长结构、员工整体素质等方面，否则客户不会伴你成长，特别是中小银行生存空间将会更小。

　　以转型升级促跨区经营

　　《中国经营报》：你觉得目前城商行在跨区经营中存在哪些共性的障碍？

　　邢增福：对于城商行而言，资产规模较小，业务品种相对单一，这些都是发展中面临的共同障碍。而在区域规模化扩张难以取得大面积突破的同时，业务创新的战略也将面临高成本的门槛。

　　今年以来，银监会收紧了对城商行跨区经营的限制，这正好给了我们一个总结、缓冲的时间。城商行应该冷静下来，在银监会提出的城商行未来发展的若干道路中选择真正适合自己，有特点、有差异、有竞争力的发展模式。特别的是，要着力提升服务“中小”的能力、形成特色服务体系，提升企业精细管理、完善业务条线自律监管，深化人力资源管理、提升基层组织执行力等方面。

　　对温州银行而言，最棘手的问题是转型升级。比照监管部门制定的银行业IT达标路线图，以及国际先进的银行业在IT方面的水平和投入来看，我们目前在创新开发的能力，包括财务上投入能力，实际上还是很脆弱的，在内控上也仍然和全国性银行存在很大的差距，内控体系建设仍然是温州银行一个薄弱环节。

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