本文写作于2011年7月17日，相关数据信息都是依据此时北京地区相关政策、保险产品而得。

　　他(她)是那么的可爱、娇小，是我们无价的“宝贝”。他(她)的每一个小小的动作都是那么可爱，每天的成长都会给我们带来无限的快乐。而他(她)每一个小小的不适又会牵动家人的心。每个家长都希望给孩子最好的，用自己的方式近最大的努力照顾好孩子。那么，什么样的保险，是最合适孩子的呢？

　　保险最大的作用是提供风险保障，然后再考虑储蓄、升值的功能。给宝宝买保险，也是如此！主要解决四大块内容：医疗保障、生活保障、教育保障、生活补贴！

　　一、医疗保障

　　1.医疗保险是减小家庭医疗经济损失的最好手段，所以国家也给我们提供了非常优惠的保险政策：一老一小、农村合作医疗、学平险；

　　一老一小：

　　非农户可以上。

　　门诊报销650元以上部分，按照50%报销，年度累计最高报销2000元；

　　住院报销650元以上部分，按照70%报销，年度累计报销17万元；

　　新型农村合作医疗：

　　每个区县的政策略有不同，我这里介绍昌平区的。

　　门诊报销：

　　在一级医院就诊，没有起付线，按照50%报销，年度累计最高报销3000元；

　　在二级、三级医院就诊，季度起付线1000元，分别按照40%、35%报销，年度累计最高报销10000元；

　　住院报销：

　　在一级医院就诊，起付线200元，按照75%报销；

　　在二级医院就诊，起付线600元，按照70%报销；

　　在三级医院就诊，起付线650元，按照70%报销；年度累计最高报销18万元；

　　学平险：

　　一般是通过幼儿园购买的商业学生平安保险，主要是意外伤害保险；

　　门诊报销：

　　在二级及以上医院就诊，起付线50至100元，按照80%至90%报销，累计报销上限3000元至8000元；

　　住院报销：

　　二级以上医院，根据保费支出的递增，报销比例递增，累计报销上限4万到10万；

　　2.国家给孩子提供的基本医疗保险政策，只是保障基本，它还有很大的缺口：

　　A。只负责报销社保范围内用药，自费药不予报销；

　　B。交通事故、医疗事故或者其它责任事故不予报销；

　　C。限定医院必须是定点医院；

　　3.我们该给孩子添加哪些医疗保险呢？

　　对于只想解决孩子基本医疗保障的家庭：

　　A。如果孩子已经有一老一小或者农村合作医疗，那么给孩子添加意外险和重疾保险，弥补社保缺口、补偿自费药风险；

　　B。如果孩子没有一老一小和农村合作医疗，给孩子购买学平险或住院医疗报销险种、重疾险；

　　对于想提高孩子医疗待遇水平的家庭：

　　A。购买重疾险，同时添加高端医疗保险；这类保险可以报销私立医院治疗费用和自费药，报销上限能达到2000万左右，当然保费也要1.5万元/年以上。

　　二、生活保障

　　生活保障主要指的是宝宝未来20年的生活保障，宝宝的一切生活开支，主要靠家长提供！奶粉钱、玩具、衣服、游玩、兴趣班、医疗费、学费、保险费等，以现在的物价水平估算出来未来20年要给宝宝花多少钱，这个钱就是家长为了宝宝，需要给自己买的20年定期寿险的额度！

　　三、教育保障

　　保险作为储备教育金的手段，主要体现在高中、大学教育金储备上！

　　教育金保险的优势不在于资产升值，而在于强制储蓄的专款专用和豁免责任！它能让我们从给孩子存钱开始就帮助我们约束自己，保证这笔钱要存下来给孩子上学！同时，一旦投保人发生意外，之后的钱保险公司不用我们存了，依然给孩子提供同样的保障！

　　关于教育金，我个人观点是存够孩子上学基本支出就好！因为是17年后的事情，所以在制定保额时，要考虑到学费随通货膨胀的上涨！

　　四、生活补贴

　　所谓的生活补贴，可以反映在即领型年金保险上，比如现在市场上比较多的年年返钱、隔年饭前的险种。这类保险适合家庭经济富裕，并且希望给孩子准备一份永续的收入补充保障。这类保险，由于保费较贵，返本慢，所以需要在做全前面保障后，有资金结余再做考虑。由于保障年期非常长，建议选择保额分红型的产品。

　　(文/向日葵保险网专家 杜俊松)